一、引言
農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，研究發(fā)展中國家金融和經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系的代表性理論是羅納德·I·麥金農(nóng)（1973）和愛德華·S·肖（1973）的金融抑制和金融深化理論。金融抑制理論是指發(fā)展中國家過度干預金融體系，阻礙了經(jīng)濟的發(fā)展，經(jīng)濟的落后又進一步阻礙了金融的發(fā)展，造成金融抑制與經(jīng)濟落后的惡性循環(huán)。金融深化理論是指如果政府取消對利率和匯率的過多干預，可形成金融深化與經(jīng)濟發(fā)展的良性循環(huán)。金融抑制和金融深化的理論同樣適用于發(fā)展中國家的農(nóng)村金融和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展關(guān)系，即農(nóng)村金融發(fā)展可以促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展又反過來促進農(nóng)村金融的發(fā)展。
二、山東省農(nóng)村金融發(fā)展存在的問題
（一）山東省農(nóng)村金融資源供需主體失衡
農(nóng)村金融需求主體有農(nóng)民、農(nóng)村企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府，農(nóng)村金融供給主體主要有中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、山東省農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行。中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的業(yè)務范圍僅限于糧、棉、油等農(nóng)副產(chǎn)品收購等領(lǐng)域，2007年3月20日中國郵政儲蓄銀行才結(jié)束“只存不貸”的局面，目前農(nóng)村信用社發(fā)揮著支農(nóng)主力軍作用，據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會披露，2009年末山東省95%以上的涉農(nóng)貸款由山東省農(nóng)村信用社提供，該社涉農(nóng)貸款余額3 301億元，占貸款總余額的75.14%。金融供給主體的缺失導致這些正規(guī)金融機構(gòu)將大量貸款投向城市、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)和政府等風險小、利潤率高、有擔保抵押品的行業(yè)和部門，大部分農(nóng)民和中小農(nóng)村企業(yè)很難從這些正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款。
（二）農(nóng)村金融資源配置效率低
根據(jù)2009年《山東統(tǒng)計年鑒》相關(guān)數(shù)據(jù)整理計算，1980—2008年間山東省農(nóng)業(yè)貸款與金融機構(gòu)貸款余額之比由1980年的5.64%緩慢上升到1992年的8.08%，之后大幅度下降到1994年的最低點4.44%，然后又緩慢上升到2008年的12.28%，年均占比為8.22%，其中1998—2008年間年均占比為10.51%。如圖1所示，第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率1980—1998年間波動劇烈，其貢獻率由1980年的25.60%大幅跌到1989年的-4.60%，從1990年的27.00%以較小幅度波動到1998年的8.40%，1998—2008年間呈緩慢下降趨勢，由1998年的8.40%降到2008年的3.70%，年均貢獻率為12.12%，其中1998—2008年間年均貢獻率為4.85%。1998—2008年間第一產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率是農(nóng)業(yè)貸款年均占比的0.46倍，同期第二產(chǎn)業(yè)對經(jīng)濟增長的貢獻率是工業(yè)貸款年均占比的2.84倍。根據(jù)以上分析可以看出，山東省農(nóng)業(yè)貸款促進農(nóng)業(yè)經(jīng)濟增長的作用并不穩(wěn)定，農(nóng)業(yè)金融資源配置效率遠遠低于城市金融。
（三）農(nóng)村金融資源信貸成本較高
導致農(nóng)村融資成本高的原因很多，首先，居民儲蓄以定期存款為主。山東省金融機構(gòu)50%以上的存款來自于居民儲蓄存款，而居民儲蓄存款中70%左右是定期儲蓄，利息成本較高如圖1所示。其次，正規(guī)金融機構(gòu)貸款審批周期較長。金融機構(gòu)貸款審批周期的 “持久性”使得很多企業(yè)和農(nóng)民害怕耽誤錯過投資的最佳時機，他們寧愿支付較高利息向民間組織或國外金融機構(gòu)貸款。另外，財政支農(nóng)力度較弱。根據(jù)2009年《山東統(tǒng)計年鑒》數(shù)據(jù)顯示，1981—2006年間山東省財政支農(nóng)支出規(guī)模呈逐年上升趨勢，從1981年的28 754 萬元增加到2006年的1 083 756萬元，年均增長率達16.06%，但支農(nóng)支出占財政支出總額之比卻由1981年的11.26%降到2006年的5.91% ，財政支農(nóng)力度較弱也是導致農(nóng)村信貸成本較高的原因之一。
（四）農(nóng)村金融服務功能單一
首先，商業(yè)銀行提供的農(nóng)村金融服務產(chǎn)品過于單一，僅有開戶、結(jié)算、存款貸款、代發(fā)工資、代收電費等常規(guī)業(yè)務，投資理財、電子銀行、國際業(yè)務等服務產(chǎn)品基本不涉及。其次，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款范圍限定在糧棉油收購貸款、豬肉等儲備貸款、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等關(guān)系國計民生的重點領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)，國家指定信貸范圍之外的農(nóng)村企業(yè)和農(nóng)戶不可能從中獲得信貸支持。最后，農(nóng)業(yè)保險發(fā)展嚴重滯后。2008年山東省農(nóng)業(yè)保險收入34 351 萬元，僅占財產(chǎn)保險公司總收入的2.02%，其發(fā)展程度遠遠落后于機動車輛及第三者責任險、企財險、意外傷害險等險種。
三、山東省農(nóng)村金融發(fā)展的對策
（一）擴大信貸服務范圍
一是增設(shè)新型農(nóng)村金融機構(gòu)。結(jié)合各市、區(qū)、鄉(xiāng)鎮(zhèn)當?shù)貙嶋H，借鑒廣東中山小欖村鎮(zhèn)銀行、重慶黔江城東誠信農(nóng)村資金互助社等的成功經(jīng)驗，建立具有山東特色的新型農(nóng)村金融機構(gòu)，覆蓋農(nóng)村金融空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。二是增加涉農(nóng)貸款服務對象。一方面銀行機構(gòu)要在貸款利息、抵押物的提供、擔保或聯(lián)保的方式等方面給予一些政策扶持，降低農(nóng)村信貸需求方的資格要求；另一方面新型農(nóng)村金融機構(gòu)要與銀行機構(gòu)形成優(yōu)勢互補，填補銀行機構(gòu)服務范圍盲點區(qū)，創(chuàng)新貸款品種，使無法提供合法抵押物的創(chuàng)新型農(nóng)民、中小企業(yè)也能獲得資金。
（二）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)
一是確保農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施、重點領(lǐng)域的貸款。構(gòu)建立體信貸支農(nóng)模式，確保山東各地區(qū)基礎(chǔ)行業(yè)、重點領(lǐng)域的貸款，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、山東省農(nóng)村信用社和各級地方政府要在基礎(chǔ)農(nóng)業(yè)、藍色經(jīng)濟發(fā)展等方面作出積極貢獻。二是確保涉農(nóng)貸款的有效投放。本著市場做主、“效率優(yōu)先”的原則，將金融資源首先投放到具有自主知識產(chǎn)權(quán)的創(chuàng)新型企業(yè)；其次將資金投向經(jīng)營較好，產(chǎn)品有市場競爭力的農(nóng)村企業(yè)。對于信用記錄良好、收入穩(wěn)定、有創(chuàng)業(yè)精神的農(nóng)戶，也要給予信貸支持，提高金融資源的配置效率，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境。
本文來（三）降低信貸成本
貸款成本包括利息成本和時間成本。為了降低利息成本，一方面農(nóng)村金融機構(gòu)要優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，使資金收支結(jié)構(gòu)對稱，避免流動性不足引起的利息成本增加；另一方面，為了提高農(nóng)村金融機構(gòu)的支農(nóng)積極性，國家稅務總局可適當減免部分稅項以幫助農(nóng)村金融機構(gòu)減少開支，政府對部分涉農(nóng)貸款也要對金融機構(gòu)進行利差補貼，鼓勵農(nóng)村金融資源投向農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、地方龍頭產(chǎn)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技進步等領(lǐng)域。為了節(jié)省時間，金融機構(gòu)要簡化貸款審批流程，縮短貸款調(diào)查、審批、貸款發(fā)放的時間期限，并建立客戶信用檔案，以便客戶再次貸款時查閱，節(jié)省人力、物力、財力的消耗。
（四）增強金融服務功能
一是加大基層服務體系投入。正規(guī)金融機構(gòu)要利用資源優(yōu)勢，在農(nóng)村逐步增加POS、ATM等自助機具的布放和銀行卡的普及，調(diào)整優(yōu)化網(wǎng)點布局，大力推廣農(nóng)民自助服務終端系統(tǒng)。新型金融機構(gòu)要充分發(fā)揮自身的靈活優(yōu)勢，為農(nóng)民提供咨詢、信用戶審查、存貸、結(jié)息等“一條龍”服務。二是增加涉農(nóng)金融服務功能。穩(wěn)步拓展傳統(tǒng)的存貸、結(jié)算、代理保險、理財業(yè)務、等業(yè)務的同時，逐步提供債券、股票、基金等多種金融工具滿足金融需求主體多元化的投資需求。三是積極推進農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。通過宣傳、培訓等方式培育農(nóng)民的風險意識，使農(nóng)民意識到保費支出屬于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)成本的必要組成部分，確保農(nóng)民收益穩(wěn)定，增加農(nóng)業(yè)保險的有效需求。
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