近年來，中小企業(yè)已成為吉林省經濟增長的主要動力，是吉林省經濟社會發(fā)展的重要支撐，在增加稅收、技術創(chuàng)新、吸納就業(yè)、體制轉軌等方面發(fā)揮的作用越來越大。但是，由于自身規(guī)模小、實力弱、信用等級低、財務制度不健全等內部原因，以及銀行業(yè)資金投向偏重大企業(yè)，貸款門檻高，政府的扶持力度不夠，社會擔保體系的缺乏，金融市場的不完善，社會環(huán)境的制約等外部原因，使得吉林省中小企業(yè)在融資上面臨很大的困難?！笆濉笔羌质崿F(xiàn)轉型跨越發(fā)展的關鍵時期，中小企業(yè)必將有一個大的發(fā)展。為此，只有積極尋求解決中小企業(yè)融資這個難題，才能實現(xiàn)中小企業(yè)大發(fā)展的愿望，這就需要銀行、企業(yè)、社會共同努力。
一、中小企業(yè)融資難的原因
（一）內部原因主要表現(xiàn)在以下幾方面
1.中小企業(yè)自身基礎薄弱，規(guī)模小，底子薄。這決定了中小企業(yè)在市場風險上抗風險能力差，因此公眾接受度低，所以全省當前中小企業(yè)采取直接融資的方式較少；與大企業(yè)相比，中小企業(yè)很難拿出資金用于市場調研、技術開發(fā)和新產品的研制以及用于聘用高素質人才，因此競爭力弱、風險性高，這些都限制了中小企業(yè)的融資。
2.產業(yè)結構不盡合理，發(fā)展前景堪憂。從吉林省中小工業(yè)企業(yè)的產業(yè)結構可以看出，大多數企業(yè)都是與當地資源緊密銜接的傳統(tǒng)產業(yè)，產品結構單一，附加值不高，缺乏上檔次的高新技術產品，致使這些企業(yè)在市場競爭中常常處于被動地位。再加上大多數中小企業(yè)是以家族式經營、合伙經營等方式發(fā)展起來的，管理水平相對較低，財務管理和經營管理都很不規(guī)范，所以難以做大做強。
3.中小企業(yè)信用缺失嚴重。信用是借貸的基礎和保證，良好的信用是開展企業(yè)與銀行之間、企業(yè)與公眾之間借貸的基礎。一些中小企業(yè)財務管理不規(guī)范，報表不全不實甚至多套報表應對不同部門，存在逃避銀行債務、多頭抵押等情況，因而其資信等級不高，所以銀行對其缺乏足夠的信心，為保證信貸資金的安全，降低成本和提高經濟效益，銀行不愿冒險向中小企業(yè)發(fā)放貸款。
4.中小企業(yè)融資成本高。對借貸資金的收益是資金供給者最關心的根本，無論是直接融資還是間接融資，由于中小企業(yè)風險較高，因此無論是公眾還是銀行在向中小企業(yè)提供貸款時都要求一個較高的回報率，這就無形中增大了中小企業(yè)的融資成本，使得中小企業(yè)要比大企業(yè)付出更高的融資成本，從而加大了其財務負擔。
（二）外部原因
1.上市解決中小企業(yè)融資難問題的作用有限。目前我國的資本市場還不發(fā)達，中小企業(yè)上市難度較大，因此中小企業(yè)通過資本市場直接融資的機會較少。盡管我國近年來大力開發(fā)中小企業(yè)板和創(chuàng)業(yè)板市場，可以避免中小企業(yè)過度依賴銀行貸款，為中小企業(yè)創(chuàng)造了直接融資方式，有利于拓寬中小企業(yè)的融資渠道，但仍然無法滿足中小企業(yè)對直接融資的需求。吉林省中小企業(yè)勞動密集型企業(yè)較多，大部分實力較弱，業(yè)績難以達到上市標準，因此，在今后很長一段時期，很難通過資本市場來直接融資，解決融資難問題。
2.銀行惜貸嚴重。對吉林省的中小企業(yè)而言，企業(yè)獲取資金的渠道主要是以銀行信貸為主，對銀行貸款依賴性很強。一方面由于中小企業(yè)信息透明度差，銀行缺乏有關其客戶中小企業(yè)風險的足夠信息，所以使其不能作出適宜的風險評價。為了降低貸款風險，致使銀行的貸款成本和監(jiān)督成本上升。另一方面，由于貸款擔?；虻盅嚎赡懿蛔?、抵押資產變現(xiàn)能力弱，銀行追究時要付出昂貴的交易成本，而中小企業(yè)由于生命周期又較短，逃廢銀行債務的社會成本相對較低，賴賬的收益往往比還款還要大，于是便傾向于賴賬。所以銀行為了避免可能的損失，必然采取少貸或不貸的措施。結果導致銀行對中小企業(yè)惜貸，中小企業(yè)則陷入融資困境，從而形成一個不良的惡性循環(huán)。
3.中小企業(yè)信用擔保制度不完善。完善的信用擔保體系是銀行加大對中小企業(yè)資金支持力度的重要先決條件。一般來說，中小企業(yè)規(guī)模小，可抵押物少，但現(xiàn)行的金融制度對信貸抵押物的折扣率規(guī)定過高，使許多中小企業(yè)無法獲得足夠的信貸資金。
4.社會環(huán)境方面的制約因素。當前法律上在中小企業(yè)金融債務方面缺乏應有的治理措施，對中小企業(yè)惡意逃廢金融債務的行為打擊力度不夠，間接導致銀行的呆賬和壞賬率較高；同時一些政府職能部門服務質量低下、收費過高等已經在一些領域成為貸款投放的瓶頸。這些社會問題都給中小企業(yè)的融資帶來了種種困難。
二、解決中小企業(yè)融資難問題的建議
1.練好內功提高自身素質，增強自身融資能力。目前吉林省中小企業(yè)還處于初步發(fā)展階段，要想改變融資難的問題，就要發(fā)展自己，加強信用制度建設，只有自身先得到發(fā)展，資信力得到提高，提高企業(yè)內源融資能力，才能為外源融資創(chuàng)造更為有力的融資條件。首先，中小企業(yè)應按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求實行公司制改造，走產權主體多元化的道路，建立起適應市場經濟發(fā)展的現(xiàn)代公司治理機制，解除家族制對其發(fā)展的束縛，進行所有權結構調整，聘用高素質管理人才來進行管理，從而提高經營效率，提高其市場競爭能力，降低經營風險。這樣才能提高企業(yè)誠信度，增強融資能力。其次，進行有效的科學管理，提高企業(yè)社會誠信度和知名度。建立全面科學的財務制度，提高企業(yè)財務信息的真實性，嚴格履行貸款合約，合理運用貸款，盡量不給銀行帶來呆賬、壞賬，不欺騙公眾和銀行，改變傳統(tǒng)信用差的形象，得到社會的認可，增強銀行對企業(yè)信貸的信心。第三，中小企業(yè)應加大創(chuàng)新力度，按照重點產業(yè)調整和振興規(guī)劃要求，采用新技術、新工藝、新設備、新材料進行技術改造，加快技術進步，提高自身產品研發(fā)能力，使中小企業(yè)從粗放型向集約型轉變，實現(xiàn)良好的經濟效益。效益是企業(yè)追求的最終目的，也是資金供給者回收資金的有力保障，從而為融資提供良好的保證。
2.要加強政府的扶持力度，營造良好的外部發(fā)展環(huán)境。要充分發(fā)揮政府部門的引導和協(xié)調作用，及時調整完善相關政策措施，為中小企業(yè)融資營造良好的制度環(huán)境和金融環(huán)境。如，2010年為推動全省中小企業(yè)快速發(fā)展，吉林省在年初全省組織實施中小企業(yè)三年成長計劃的基礎上，又出臺了扶持中小企業(yè)發(fā)展的25項優(yōu)惠政策，主要內容包括金融支持、財稅支持、優(yōu)化結構支持和營造發(fā)展環(huán)境四大方面，其力度之大，是前所未有的。為中小企業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。
3.健全中小企業(yè)信用擔保體系，打通中小企業(yè)融資瓶頸。由于受到資本市場與法規(guī)條例的限制，吉林省中小企業(yè)直接融資在短期內是很難突破的。因此，要解決吉林省中小企業(yè)融資難的問題還應重點加強擔保公司和擔保體系的建設，對現(xiàn)有的擔保公司進行規(guī)范和整頓，健全中小企業(yè)信用擔保體系，一邊連著銀行、一邊連著中小企業(yè)的擔保機構，既可以有效降低銀行風險，又能打通中小企業(yè)融資瓶頸。擔保機構要與銀行加強協(xié)調與合作，合理確定擔保比例，盡快解決擔保風險責任分擔問題，同時加強擔保后的跟蹤與監(jiān)督；推進信用擔保資金渠道的拓寬，在以政策性擔保機構為主體的同時，應鼓勵并支持民營擔保機構的建立和發(fā)展。鼓勵和引導民間資本參投或出資設立小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行和村鎮(zhèn)資金互助社等地方區(qū)域性中小金融機構，進一步調動民間資本投資的積極性。
4.加大商業(yè)銀行融資力度，推新金融產品和服務。各類商業(yè)銀行應積極開展制度創(chuàng)新，重視對小企業(yè)的金融服務工作，銀行業(yè)機構應由過去的“不想做、不愿做”變?yōu)椤爸鲃幼觥幹觥?，由“拒之門外”變?yōu)椤爸鲃由祥T”。成立小企業(yè)金融服務專營機構，擺脫舊的信貸模式，建立符合中小企業(yè)貸款業(yè)務特點的貸款流程，對小企業(yè)信貸可實行單獨統(tǒng)計、單獨考核、規(guī)模優(yōu)先的政策，實施專門考核辦法，建立專業(yè)的營銷團隊，制定符合中小企業(yè)特點的市場策略，積極開展產品創(chuàng)新，推出滿足中小企業(yè)不同需求的貸款產品和金融服務。
5.加快建設綜合服務體系，打造有利于中小企業(yè)交流與融資的服務平臺。按照社會化、專業(yè)化、市場化的原則，由政府、金融機構、擔保機構和企業(yè)以成立協(xié)會、商會等方式打造有影響力的交流與融資平臺，以合作性、互助性、中介性為宗旨，積極支持發(fā)展各類社會中介服務機構，更好地為中小企業(yè)提供融資服務，更好地促進政府、金融機構與企業(yè)間的溝通。推動創(chuàng)業(yè)輔導、信用擔保、公共信息、技術創(chuàng)新和維護權益等服務平臺建設。如吉林省白山市撫松縣為破解中小企業(yè)融資難題，創(chuàng)新性地將中小企業(yè)組成聯(lián)盟體，并建立中小企業(yè)信用促進會，搭建了為中小企業(yè)貸款服務的融資平臺、政策保障平臺、再擔保平臺、結算平臺和公示平臺，使為中小企業(yè)融資服務的各種資源得到整合。在破解中小企業(yè)融資難題上是一個有益的嘗試和探索，這種被當地業(yè)界稱為“撫松模式”的貸款服務方式得到了中小企業(yè)的歡迎。
總之，要解決中小企業(yè)融資難這一問題，需要全社會多方努力，不僅要借鑒國內外好的經驗做法，更要減少針對中小企業(yè)不必要的法律和條規(guī)限制，保證政府與百姓、政府與企業(yè)、政府各部門之間的信息暢通，以提高工作效益和效率。
