一、新區(qū)金融支付創(chuàng)新現(xiàn)狀
(一)個(gè)人金融支付產(chǎn)品創(chuàng)新多樣化
負(fù)債類金融支付產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。如“日增利”產(chǎn)品，存取靈活，靠檔計(jì)息，適合于定期提前支取或者不定期需要資金的客戶?！按娴仲J”產(chǎn)品是借款人開(kāi)通存抵貸業(yè)務(wù)后，將富余資金或用于個(gè)人周轉(zhuǎn)資金存在銀行的代扣賬戶，享受活期利率，隨取隨用，同時(shí)還能抵扣銀行貸款利息。
消費(fèi)金融公司試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)。作為國(guó)內(nèi)第一批也是唯一一家由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的全外資非銀行類消費(fèi)金融試點(diǎn)公司，捷信消費(fèi)金融有限公司的試運(yùn)營(yíng)，標(biāo)志著新區(qū)在金融改革創(chuàng)新方面取得了新進(jìn)展。捷信采用獨(dú)特的商業(yè)模式，為消費(fèi)者在店內(nèi)直接提供數(shù)千元的小額消費(fèi)信用貸款。其目的是通過(guò)簡(jiǎn)單、高效和快速的審批流程，便于消費(fèi)者購(gòu)買日常耐用品或支付其他生活消費(fèi)。
(二)企業(yè)金融支付產(chǎn)品創(chuàng)新的廣度和深度不斷提高
多方位提供金融服務(wù)，破解中小企業(yè)融資難問(wèn)題。如“金太陽(yáng)”小企業(yè)融資服務(wù)專案，其中包括流動(dòng)資金循環(huán)貸款、商業(yè)抵押分期貸款、小額分期貸款和法人按揭貸款、商標(biāo)權(quán)質(zhì)押貸款、專利權(quán)質(zhì)押貸款等?！翱萍颊箻I(yè)貸款”，通過(guò)授權(quán)專營(yíng)機(jī)構(gòu)，建立綠色通道，集中調(diào)查、快速審批、集中發(fā)放，加大對(duì)科技型中小企業(yè)的信貸資金支持和金融服務(wù)力度。
以企業(yè)需求為基礎(chǔ)，提供資金管理、金融咨詢和短期融資服務(wù)。如“多銀行集團(tuán)資金管理服務(wù)”，是為大型集團(tuán)企業(yè)量身定制的高級(jí)別資金管理解決方案，通過(guò)銀行提供的資金管理系統(tǒng)和配套咨詢服務(wù)，協(xié)助集團(tuán)企業(yè)對(duì)分散在多家銀行的賬戶和資金進(jìn)行跨行的統(tǒng)籌管理，實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金管理諸多目標(biāo)。
將國(guó)際業(yè)務(wù)領(lǐng)域金融產(chǎn)品運(yùn)用到國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)領(lǐng)域。如國(guó)內(nèi)保理業(yè)務(wù)可提供客戶（賣方）將現(xiàn)在或?qū)?lái)與買方（付款人）訂立的貨物銷售或服務(wù)合同所產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行，由商業(yè)銀行為其提供銷售分戶賬管理、應(yīng)收賬款催收、貿(mào)易融資、信用風(fēng)險(xiǎn)控制及壞賬擔(dān)保等服務(wù)中特定的綜合性金融服務(wù)。主要適用于賒銷結(jié)算方式的國(guó)內(nèi)貿(mào)易，主要優(yōu)點(diǎn)為：對(duì)于賣方不僅將未到期的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)換為銷售收入，改善財(cái)務(wù)報(bào)表狀況，而且能將買方的信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)由應(yīng)收賬款受讓銀行承擔(dān)，收款有了保障；對(duì)于買方不僅能利用優(yōu)惠的遠(yuǎn)期付款條件，加速資金周轉(zhuǎn)，創(chuàng)造更大效益，而且能節(jié)省開(kāi)立銀行承兌匯票、信用證等費(fèi)用。
(三)銀行卡業(yè)務(wù)創(chuàng)新呈現(xiàn)新趨勢(shì)
調(diào)查顯示，一卡式服務(wù)正成為新區(qū)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的主流方向
，新區(qū)銀行均加大了對(duì)各自銀行卡功能的整合升級(jí)，為客戶提供賬戶服務(wù)、綜合理財(cái)、消費(fèi)升級(jí)以及會(huì)員服務(wù)等一攬子增值計(jì)劃，提升了客戶對(duì)銀行服務(wù)滿意度，提高了業(yè)務(wù)推廣度。如“信貸合一卡”產(chǎn)品，將信用消費(fèi)與儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)賬、自動(dòng)理財(cái)、委托代理、證券交易、個(gè)人融資、電子商務(wù)、國(guó)債買賣等儲(chǔ)蓄和理財(cái)投資功能相融合，發(fā)揮了“信用卡理財(cái)”功能?！靶∑髽I(yè)e貸卡”是“卡貸合一”小企業(yè)金融服務(wù)產(chǎn)品，在單位借記卡基礎(chǔ)上，創(chuàng)新增加了信貸功能，提供全面消費(fèi)結(jié)算服務(wù)的同時(shí)，滿足小企業(yè)小額短期貸款融資需求。
(四)科技創(chuàng)新成為金融支付創(chuàng)新的重要組成部分
技術(shù)創(chuàng)新代表了金融創(chuàng)新的方向，科技創(chuàng)新一方面降低了金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)營(yíng)成本，另一方面拓寬了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增加了銀行經(jīng)營(yíng)的靈活性，并使金融支付產(chǎn)品擁有了較高的科技含量，更加適應(yīng)市場(chǎng)的需求。如手機(jī)銀行無(wú)卡取現(xiàn)、手機(jī)銀行無(wú)卡消費(fèi)、手機(jī)銀行財(cái)務(wù)總監(jiān)頻道和手機(jī)銀行e貸通。
(五)以創(chuàng)新為導(dǎo)向的經(jīng)營(yíng)管理體制日臻完善
1、組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新
新區(qū)各商業(yè)銀行組織機(jī)構(gòu)趨于多元化，提高了機(jī)構(gòu)設(shè)置實(shí)用性和決策反映靈敏性。中資全國(guó)性分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)多的大型商業(yè)銀行的對(duì)公授信部門推行扁平型組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。增加管理層次，縮窄管理人員控制幅度，使業(yè)務(wù)人員各司其職，防止權(quán)利濫用，有效防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，提高市場(chǎng)反映速度。（中資全國(guó)性中小銀行的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、前沿產(chǎn)品開(kāi)發(fā)部門推行高長(zhǎng)型組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。銀行間內(nèi)部管理層次較少，管理人員可有效進(jìn)行內(nèi)部專業(yè)管控，個(gè)人權(quán)限設(shè)置靈活，有利于業(yè)績(jī)考核和公平競(jìng)爭(zhēng)；同時(shí)業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗(yàn)豐富，對(duì)業(yè)務(wù)了解全面，有利于產(chǎn)品的系列研發(fā)和打包銷售，便于統(tǒng)一營(yíng)銷和管理。外資銀行推行事業(yè)部型組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。將銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)活動(dòng)按照產(chǎn)品和功能區(qū)域的劃分建立業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)事業(yè)部。事業(yè)部間相互獨(dú)立，可單獨(dú)為利潤(rùn)中心，實(shí)行獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧，體現(xiàn)“政策制定與行政管理分開(kāi)”的原則，使得戰(zhàn)略制定與實(shí)施更符合市場(chǎng)環(huán)境，以提高對(duì)金融環(huán)境變化的及時(shí)反應(yīng)能力；同時(shí)適當(dāng)放權(quán)可以讓業(yè)務(wù)最高負(fù)責(zé)人集中精力考慮戰(zhàn)略決策。各城市商業(yè)銀行推行矩陣型組織結(jié)構(gòu)創(chuàng)新。在原有直線指揮系統(tǒng)與職能部門組成的縱向垂直領(lǐng)導(dǎo)基礎(chǔ)上，建立一個(gè)橫向以金融產(chǎn)品（或業(yè)務(wù)）為中心的領(lǐng)導(dǎo)系統(tǒng)，二者合成為矩陣型組織結(jié)構(gòu)。可解決人浮于事的機(jī)構(gòu)設(shè)置問(wèn)題，發(fā)揮職能部門人員的創(chuàng)造性和潛力，進(jìn)一步提高用人效率，并有利于多種業(yè)務(wù)項(xiàng)目交叉開(kāi)展。
2、經(jīng)營(yíng)管理制度創(chuàng)新
新區(qū)各商業(yè)銀行按照“配合戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型、加快機(jī)構(gòu)發(fā)展”的金融創(chuàng)新理念，采取積極態(tài)度，不斷優(yōu)化和創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)管理制度，為持續(xù)協(xié)調(diào)發(fā)展積蓄后勁、聚集能量。部分商業(yè)銀行實(shí)行“一把手”親自抓創(chuàng)新，定期召開(kāi)“金融創(chuàng)新”例會(huì)，建立行長(zhǎng)信箱，積極倡導(dǎo)全員參與的創(chuàng)新管理制度；設(shè)立創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)基金，或制定員工創(chuàng)新獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制；充分運(yùn)用現(xiàn)代化信息科技手段，搭建行內(nèi)部門員工創(chuàng)新機(jī)制信息交流平臺(tái)，反饋的信息可運(yùn)用到銀行內(nèi)部經(jīng)營(yíng)管理環(huán)節(jié)予以驗(yàn)證；通過(guò)對(duì)每日最新銷售數(shù)據(jù)跟蹤進(jìn)行管理制度改進(jìn)，更好控制金融創(chuàng)新的潛在風(fēng)險(xiǎn)。
二、新區(qū)銀行業(yè)金融制度創(chuàng)新的制約因素
(一)金融機(jī)構(gòu)層級(jí)整體偏低，原生性創(chuàng)新少，創(chuàng)新動(dòng)力不足
