小額信貸 核心機制 實踐
一、小額信貸的概念
小額信貸的貸款金額一般都在十萬元以下，一千元以上，是一種以城鄉(xiāng)低收入階層為服務(wù)對象的小規(guī)模金融服務(wù)方式。它是微小貸款在技術(shù)和實際上的延生，不需要借款人提供擔保，是以借款人的信用程度作為還款保證的，這樣就造成較大的風險，一般要對借款方的經(jīng)濟效益和發(fā)展前景等情況進行詳細的考察，才能做出借款決定。其目的是通過金融服務(wù)為貧困農(nóng)戶或微型企業(yè)提供發(fā)展的機會，幫助其獲得生存和發(fā)展。它不僅是一種金融服務(wù)的創(chuàng)新，更是一種重要的扶貧方式。
二、小額信貸的核心機制
小額信貸與一般的商業(yè)銀行貸款有一定的區(qū)別，我們將從其借款、還款、擔保方式三個方面來探討其核心機制。
1、團體借款機制
由目標客戶自動組成一個小團體，共同向小額貸款機構(gòu)借款，團體之內(nèi)的成員對其他成員的違約承擔一定的責任，相當于團體成員之間互相為擔保，這樣就一定程度的降低了貸款機構(gòu)要承擔的風險。團體成員在互相選擇時，已經(jīng)考慮到了各自的承擔能力，進行了借款人的選擇，不需要貸款機構(gòu)再逐一的進行考察判斷，降低了在客戶考察上的成本，也減少了風險。
2、動態(tài)激勵機制
動態(tài)激勵機制是一種通過在合約中納入借貸雙方對未來的預期和對歷史記錄的考察，促進借款人改善還款行為的機制。是一種有效的風險管理手段，不論是就團體借款還是個人借款而言，都能有效發(fā)揮作用，含有動態(tài)激勵機制內(nèi)容的信貸合約應用的更廣泛。在首次的小額度借貸業(yè)務(wù)中，可以考察借款者的信用水平，從而決定是否要繼續(xù)合作，每一次的合作都為下一次提供基礎(chǔ)，不斷的積累借款方與信用相關(guān)的內(nèi)容，形成借款人的信貸記錄，決定是否建立長期的業(yè)務(wù)關(guān)系。依據(jù)借款人的信用來決定下一次的借款額度，即若信用表現(xiàn)良好就增加借款額，就是一種額度累進的動態(tài)激勵機制，也有信用表現(xiàn)好只是獲得繼續(xù)合作的機會，進行簡單的業(yè)務(wù)重復。動態(tài)激勵機制雖然能有效的控制風險，但也受到很多條件的制約，若信貸機構(gòu)不能很好的了解借款人的信息，借款人在信用表現(xiàn)差后依然可以去其他的小額信貸機構(gòu)借款，而且也存在借款人違規(guī)流動到其他地區(qū)的現(xiàn)象。
3、分期還款機制
小額貸款的分期還款要求借款人在短期了就開始按期的還款，以周或月為還款周期，由本金、利息、貸款時間來確定總的還款數(shù)額。分期還款機制能使資金的流動較快，信貸機構(gòu)的資金利用率提高，借出去的金額在短期內(nèi)開始收回，再次投入利用，流動率和利用率都大大提高，也就提高了信貸機構(gòu)的盈利率。盡快的開始收回資金也降低了違約風險，反應出借款人的經(jīng)濟情況，若不能順利的按期還款，說明借款人的資金周轉(zhuǎn)不順，經(jīng)濟出現(xiàn)了問題，對信貸機構(gòu)有一個提醒作用，可以及時對貸款計劃做出調(diào)整，最大程度的降低信貸機構(gòu)可能遇到的信用風險，減少損失。
4、擔保替代機制
一般的小額信貸機構(gòu)是不要求借款人提供擔保品的，小額貸款的借款人一般都不具有符合法律規(guī)定的抵押品，但是為了降低風險，在實際操作中，小額信貸存在各種替代性擔保，這些擔保品都不符合正規(guī)銀行要求，也不受法律保護，可以是動產(chǎn)，可以是強制儲蓄，甚至是借款人可以預期的收入等，在借款超過一定額度后，貸款機構(gòu)往往要求借款人做出一定的還款保障行為，是另一種形式的擔保。由于小額貸款的借款對象多數(shù)較貧困，缺少正規(guī)的擔保品，擔保替代機制就是針對這一問題而出現(xiàn)的，有效的降低了信貸機構(gòu)承擔的信用風險，從而促進小額信貸的發(fā)展，也為貧困人員提供了發(fā)展的機會。
三、小額信貸的實踐
1、發(fā)展情況
小額信貸首先是從第三世界國家發(fā)展起來，現(xiàn)在已在各國都有了發(fā)展，在經(jīng)濟制度和發(fā)展水平的差異影響下，各國的小額信貸都有自己的特點，在發(fā)展起步過程和經(jīng)營運作方式上都存在一定差異。在全球范圍內(nèi)占主要地位的主要是專職的小額信貸機構(gòu)，小額的貸款賬戶占有很大的比重，也體現(xiàn)了各國對貧困對象的扶持，而在專職的小額信貸機構(gòu)中，非政府機構(gòu)又占主要部分，說明小額信貸主要依靠外界的支持。中國是發(fā)展中國家，人口眾多，貧困對象也相對較多，從地域分布來說，亞洲的小額信貸業(yè)務(wù)量在全球范圍中占了半數(shù)以上，是組成全球小額信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵部分，占有的量大，也就說明為貧困人口提供的幫助越大，可以說小額信貸是肩負有促進社會發(fā)展的使命的，需要依靠它來帶動貧困地區(qū)的發(fā)展，縮小貧富差距，實現(xiàn)全面進步。
2、主導模式
通過不斷的發(fā)展探索，在國際上形成了一些較成功的主導模式，分別是孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式、印度尼西亞人民銀行村行系統(tǒng)模式、烏干達國際社會資助基金會的村銀行模式和批發(fā)機構(gòu)模式，它們都有各自較明顯的特點，在小額信貸業(yè)務(wù)上具有不同的優(yōu)勢。
孟加拉鄉(xiāng)村銀行模式有分明的組織機構(gòu)，按地域范圍劃分不同的層次，貸款對象主要為婦女，并實行團體貸款制度，在團體中又按實際情況進行數(shù)額和責任的劃分，對放款和還貸都進行集中的培訓，定期召開會議等。
印度尼西亞人民銀行具有悠久的歷史，其目標定位是為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，主要是提供普通農(nóng)業(yè)貸款，并為客戶提供儲蓄服務(wù)，根據(jù)實際情況設(shè)計出了不同的產(chǎn)品，為低收入農(nóng)民提供特定的小額信貸產(chǎn)品，充分考慮到貧困農(nóng)戶的實際情況。
村銀行模式比較講究組織構(gòu)建，由一定數(shù)量的村民構(gòu)成小組，推選出小組領(lǐng)導，并由小組自主設(shè)計規(guī)章制度，提高了借款者的參與度，小組的資金可以來自于外部人員或組織，由小組成員自己管理，擴大了團體擔保的程度。
批發(fā)機構(gòu)模式是指小額信貸批發(fā)機構(gòu)資助已有的小額機構(gòu)，包括資金和技術(shù)等各方面的支持。
三、結(jié)束語
小額信貸能有效的促進我國農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟、金融的發(fā)展，消除經(jīng)濟整體發(fā)展的阻礙。目前，我國的小額信貸仍有許多可改進之處，通過不斷的探索一定能實現(xiàn)更好的發(fā)展。
