摘 要：隨著社會(huì)的發(fā)展，人民的個(gè)人財(cái)富也越來(lái)越多，理財(cái)成為了大家普遍關(guān)注的熱點(diǎn)話題，但是由于他們的理財(cái)水平有限，使得我國(guó)金融理財(cái)還處在發(fā)展時(shí)期，本文結(jié)合我國(guó)金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀，提出了如何在生活中金融理財(cái)?shù)膶?duì)策和建議。
關(guān)鍵詞：金融理財(cái)；現(xiàn)代生活；生活水平
人們總是問(wèn)“為什么我的錢包總是空的？”，這個(gè)問(wèn)題困擾著大多數(shù)人，較多的人發(fā)現(xiàn)，無(wú)論他們收入多少，他們也始終處在缺錢的狀態(tài)中，但是并不是成為富豪才能夠不缺錢，其實(shí)，基本上所有的富豪都有專屬于自己的規(guī)則，不管是在賺錢抑或是花錢上。正是他們把握了這個(gè)規(guī)則，他們才能夠保證有充足的財(cái)富，并使錢能夠長(zhǎng)久地留在自己的腰包里。這就需要從理財(cái)說(shuō)起，什么是理財(cái)？大多數(shù)人在聽(tīng)到理財(cái)這個(gè)詞匯時(shí)，聯(lián)想到的都是投資和賺錢，但是在實(shí)際的生活運(yùn)用中，金融理財(cái)主要是指：一是打理一生的財(cái)富，而不僅僅是用來(lái)解決燃眉之急的金錢；二是對(duì)個(gè)人現(xiàn)金流量的管理手段，要在這個(gè)世界上生存就必然需要花費(fèi)金錢，同時(shí)還需要賺取金錢。因此，控制自己的現(xiàn)金流量是理財(cái)?shù)母荆蝗墙鹑诶碡?cái)也包含了一定的風(fēng)險(xiǎn)管理。由于在不可預(yù)知的未來(lái)中，大多數(shù)的流量是不可估量的，例如：財(cái)產(chǎn)奉獻(xiàn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等均可能導(dǎo)致現(xiàn)金的收入出現(xiàn)中斷或者大量流出等情況。簡(jiǎn)而言之，理財(cái)就是管住你的錢包。也就是說(shuō)就算你并不是富豪，你也可以讓自己的錢包總是有錢，使生活更加豐富多彩。
一、我國(guó)金融理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀
結(jié)合現(xiàn)代意義來(lái)將，金融理財(cái)并不是傳統(tǒng)的儲(chǔ)蓄和投資，不僅包含了對(duì)財(cái)富的積累同時(shí)還涵蓋了對(duì)財(cái)富的安排和保障。隨著經(jīng)濟(jì)和文化傳統(tǒng)等帶來(lái)的較大影響，我國(guó)金融理財(cái)也逐漸開(kāi)始發(fā)芽成長(zhǎng)。但是就我國(guó)市場(chǎng)情況來(lái)說(shuō)，金融理財(cái)仍然還處在起步時(shí)期，還存在較多的問(wèn)題。
（一）居民理財(cái)需求日益旺盛，但自主理財(cái)水平低，理財(cái)技巧匱乏。一是由于國(guó)家加大了對(duì)貧困地區(qū)和中低收入人群的 政策幫助，使他們的個(gè)人財(cái)富有了明顯的提高，隨著財(cái)富的增長(zhǎng)，大多數(shù)人也意識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，并通過(guò)各種方式不斷加強(qiáng)自己的理財(cái)知識(shí)；二是由于傳統(tǒng)的觀念使人們?cè)谕顿Y上非常的保守被動(dòng)，在大部分地區(qū)人們均是以儲(chǔ)蓄作為唯一的理財(cái)方式[1]。
（二）專業(yè)理財(cái)服務(wù)宣傳不夠，理財(cái)意識(shí)沒(méi)有深入民心。我國(guó)金融市場(chǎng)起步較晚，對(duì)民眾的金融教育力度也相對(duì)滯后，同時(shí)由于商業(yè)銀行在理財(cái)宣傳中重點(diǎn)是強(qiáng)調(diào)收益，并沒(méi)有嚴(yán)格履行給予民眾風(fēng)險(xiǎn)提示的義務(wù)，導(dǎo)致民眾在風(fēng)險(xiǎn)和收益兩大方面沒(méi)有充分的認(rèn)識(shí)。民眾也大多偏向無(wú)風(fēng)險(xiǎn)或者是保本類的理財(cái)業(yè)務(wù)，但是這僅僅只是理財(cái)業(yè)務(wù)中的一類。這些情況已經(jīng)使大多數(shù)的人認(rèn)為購(gòu)買銀行的產(chǎn)品就已經(jīng)是金融理財(cái)。造成了市場(chǎng)需求集中在低風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品上。同時(shí)，在理財(cái)產(chǎn)品及服務(wù)的宣傳上大多通過(guò)傳統(tǒng)傳統(tǒng)的方式來(lái)進(jìn)行，使宣傳力度達(dá)不到理想效果。
（三）專業(yè)理財(cái)品種不豐富，服務(wù)水平不高。根據(jù)我國(guó)當(dāng)前情況來(lái)看，銀行所推出的理財(cái)業(yè)務(wù)相對(duì)來(lái)說(shuō)層次都較低，并且同質(zhì)化的情況非常的明顯，這些都使商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到了非常大的限制。例如：商業(yè)銀行大多開(kāi)通了為客戶代繳各項(xiàng)費(fèi)用、代理保險(xiǎn)等，并在每月固定使其為客戶提供交易對(duì)賬單；并通過(guò)短信或者郵件等方式為客戶提供國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)情況以及金融政策、股市行情等詳細(xì)信息；當(dāng)客戶到銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以各種優(yōu)惠政策或者減免手續(xù)費(fèi)用等。這些理財(cái)服務(wù)非常簡(jiǎn)單且易復(fù)制，沒(méi)有較強(qiáng)的吸引力和競(jìng)爭(zhēng)力。
二、對(duì)金融理財(cái)?shù)膸c(diǎn)建議和策略
（一）不參與風(fēng)險(xiǎn)性高的投資活動(dòng)。要使家庭生活能夠始終保持穩(wěn)定性和持續(xù)性，在進(jìn)行金融理財(cái)時(shí)就應(yīng)當(dāng)選擇收益穩(wěn)定且風(fēng)險(xiǎn)較低的類型，在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，需要加大對(duì)投資者的關(guān)注，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的情況，同時(shí)盡可能不參與風(fēng)險(xiǎn)高的期貨、金融衍生品等的投資。雖然高風(fēng)險(xiǎn)能夠帶來(lái)高收益，但是同時(shí)也意味著承擔(dān)更多的損失。
（二）正確處理好本職工作和投資的關(guān)系。投資理財(cái)雖然能夠獲得一定的利益，但是它不能夠代表所從事的工作[2]。2007年A股市場(chǎng)沖擊到6000點(diǎn)時(shí)，大多數(shù)的白領(lǐng)經(jīng)受不住誘惑，放棄工作專心于股票投資，但隨著股市的快速下降，使他們不僅丟了夫人還折了兵，血本無(wú)歸，更談不上生活。
（三）切忌借錢投資。將借來(lái)的錢用于投資，可以說(shuō)是一種變相的杠桿行為，雖然可能會(huì)憑著這少部分的錢獲得較多的利益，但是若經(jīng)驗(yàn)不夠，操作不當(dāng)?shù)惹闆r，不僅會(huì)造成經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)還對(duì)個(gè)人信譽(yù)也帶來(lái)非常大的影響。不少人為了能夠獲得更多的利益，他們通過(guò)向親戚朋友，甚至是地下錢莊借錢，但是卻由于一些變故，致使損失慘重，最終導(dǎo)致親戚之間出現(xiàn)反目，被地下錢莊逼得走投無(wú)路。
（四）不要夢(mèng)想一夜暴富。理財(cái)可以說(shuō)是一生的事業(yè)，它不是博彩，不是投機(jī)取巧。金融理財(cái)?shù)闹饕繕?biāo)是保證個(gè)人資產(chǎn)的不變質(zhì)，其后才使追求收益。因此，在進(jìn)行理財(cái)投資的過(guò)程中，必須做好風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，并充分認(rèn)識(shí)到投資理財(cái)時(shí)一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，應(yīng)當(dāng)將眼光放遠(yuǎn)，不能夠因?yàn)槭袌?chǎng)的一點(diǎn)風(fēng)吹草動(dòng)就擔(dān)憂，甚至出現(xiàn)不斷買入賣出的現(xiàn)象。在投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，我們應(yīng)當(dāng)始終堅(jiān)持長(zhǎng)線價(jià)值投資的觀念。
（五）不買流動(dòng)性大的投資品。雖然流動(dòng)性大的投資品會(huì)隨著市場(chǎng)的變化而快速變現(xiàn)，對(duì)遇到風(fēng)險(xiǎn)或者資金緊張時(shí)而快速出手，但是為了能夠確保資金的安全，在理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，應(yīng)當(dāng)盡量避免選擇未上市交易的股票和債券等投資品，這些投資品可能會(huì)因?yàn)樯鲜卸o投資者帶來(lái)巨大的利益，但是實(shí)際情況是，他們的需求者非常的少，且容易被壟斷，使買方成為判定價(jià)格的一方，也就說(shuō)當(dāng)個(gè)人投資者急需出手時(shí)，卻非常難以實(shí)現(xiàn)，唯有通過(guò)犧牲大部分利益，甚至可能永遠(yuǎn)無(wú)法實(shí)現(xiàn)變現(xiàn)[3]。
（六）不要購(gòu)買不了解的投資品。在20世紀(jì)末時(shí)，日本對(duì)藝術(shù)品非常的熱衷，也隨之掀起了在該方面的熱潮，這段時(shí)期大多數(shù)的日本人不惜耗費(fèi)大量的金錢購(gòu)進(jìn)名畫、古董，他們將這種行為解釋為可以獲得豐厚利益的同時(shí)，還能夠彰顯個(gè)人投資品味。這時(shí)不少的歐美商家利用日本人這種心理特點(diǎn)，混入了大量的贗品賣給日本人，由于對(duì)商品的不了解，最終導(dǎo)致他們損失慘重。
