摘 要：融資性擔保機構在緩解中小企業(yè)貸款難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面起到了重要作用，取得了較好的社會效益，與此同時，擔保行業(yè)也暴露出相關法律法規(guī)和社會信用體系不健全、有效監(jiān)管缺失、內部運作不規(guī)范、違法違規(guī)抽逃資本金、非法經(jīng)營金融業(yè)務等問題，對此，我們應有清醒的認識，采取有效措施予以積極應對。
關鍵詞：擔保機構 風險 銀行應對策略
近年來，我國融資性擔保機構在緩解中小企業(yè)貸款難、促進中小企業(yè)發(fā)展等方面起到了重要作用，取得了較好的社會效益，但行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管仍然存在較多問題和壓力，如果不能經(jīng)受住經(jīng)濟金融復雜多變的考驗，很可能將風險傳導到銀行，給銀行信貸資產(chǎn)質量帶來負面影響，對此，我們應有清醒的認識，采取有效措施予以積極應對。
一、融資性擔保機構風險
盡管擔保行業(yè)發(fā)展迅速，但也暴露出相關法律法規(guī)和社會信用體系不健全、有效監(jiān)管缺失、內部運作不規(guī)范、管理松弛、違法違規(guī)抽逃資本金、非法經(jīng)營金融業(yè)務等問題，存在來自內外方面風險。
（一）擔保機構內部風險。一是公司治理基礎薄弱。目前擔保機構多數(shù)股權結構不合理，股東多為關聯(lián)人或家族企業(yè)，缺乏內部有效制衡，治理結構不完善。二是資本金監(jiān)控缺失。由于主管部門缺乏持續(xù)監(jiān)管，擔保機構注冊資本不實，或是先虛假注資后抽逃資本；或是將富余資金轉移，挪做他用。三是保證金制度執(zhí)行走樣。擔保機構設立后應當按照其注冊資本提取一定比例保證金，但在實際操作時，保證金卻是來源于被保證人的貸款資金。四是超能力承保超范圍經(jīng)營。由于征信系統(tǒng)信息尚不完整和準確，銀行無法對其進行監(jiān)督和控制，少數(shù)擔保機構不顧風險承受能力和償債能力，存在突破放大倍數(shù)的限制、直接放貸、委托放款、多種投資甚至非法集資，擔保責任不過賬等帳外經(jīng)營行為。
?。ǘC構外部風險。一是合作銀行風險。銀行經(jīng)辦機構對擔保貸款風險疏于防范，對貸戶情況的了解在一定程度上依賴于擔保機構，貸款風險完全由擔保機構代償，銀行有依賴心理、責任心不足，盡職調查不到位，也促使貸款風險多發(fā)。二是社會信用環(huán)境風險。民間借貸發(fā)展勢頭迅猛，擔保機構或多或少、或明或暗參與民間借貸融資活動，民間融資風險頻發(fā)，從而引發(fā)擔保公司資金鏈斷裂，引起多米諾骨牌效應，導致風險通過擔保機構媒介正在滲透銀行。三是被擔保企業(yè)違約風險。由于中小企業(yè)抗風險能力較弱，企業(yè)不能準確定位市場需求，不能及時把控市場行情，另外有些企業(yè)投資盲目、利欲熏心、投機心理強，存在較大的經(jīng)營風險。
二、銀行應對策略
擔保機構經(jīng)營的是信用，管理的是風險，承擔的是責任，其核心就是風險控制，一方面，擔保業(yè)務的風險發(fā)生機制具有較強不確定性，擔保項目的離散性很大，很難精確地計算出合適的擔保費率以維持業(yè)務需求與保本盈利之間的平衡；另一方面，由于擔保業(yè)務面臨來自被保人、擔保機構自身、金融機構以及法律、政策等幾個方面風險的集合，其中任何一個方面發(fā)生問題，擔保機構都將直接承擔責任風險。
?。ㄒ唬┌押煤献鳒嗜腙P。一是設定嚴格的準入退出標準。對于公司治理結構不完善、經(jīng)營管理不規(guī)范、近兩年經(jīng)營業(yè)績不佳的擔保機構，以及關聯(lián)交易較多、投資關系復雜的，原則上不予準入。二是簽訂合法有效的合作協(xié)議，規(guī)范合作方式。在法律法規(guī)范圍內，就合作事項以協(xié)議的形式進行確定，明確雙方權利和義務，約定擔?；鸨壤?、擔保額度倍數(shù)、擔保范圍、代償方式等。三是實行嚴格保證金管理制度。根據(jù)擔保機構信用等級、經(jīng)營情況以及約定的擔保放大倍數(shù)等方面因素，要求擔保機構一次性繳存不低于凈資產(chǎn)10％的風險保證金，單筆擔保業(yè)務再按擔保金額交納不低于20％的專項保證金，動態(tài)調整擔保機構保證金存入比例。
?。ǘ﹪栏駬Ｏ揞~審批管理。一是加強對擔保項目的風險評估和管理。對擔保機構推薦的客戶，要認真做好貸前調查，依靠但不依賴擔保機構，杜絕放松對授信客戶審查、管理的行為，將擔保機構所提供的擔保作為一項風險防范措施而不是唯一的防范措施。二是嚴控擔保機構擔保放大倍數(shù)。對擔保機構在一家銀行的保證限額和在各銀行的放大倍數(shù)實行雙線控制，一旦擔保余額超過限定放大倍數(shù)底線，即使在本行沒有超過保證限額，也應暫停其擔保業(yè)務，直到符合放大倍數(shù)限定值。
（三）加強貸后管理和資金管控。一是對擔保機構資本金及其賬戶資金的日常監(jiān)測，指定專人負責授信后監(jiān)測管理，建立統(tǒng)計臺賬，監(jiān)測擔保放大倍數(shù)及其變化情況，發(fā)現(xiàn)問題及時采取措施，確保擔保標的額的安全。二是密切關注擔保機構關聯(lián)交易情況，及時識別擔保機構股東通過關聯(lián)交易抽逃資本金的行為，并且避免串通惡意套取銀行信貸資金的情況發(fā)生。
?。ㄋ模┙⑾嚓P信息溝通平臺。一是加強信息溝通，建立聯(lián)席會議機制，搭建銀行間擔保合作信息平臺，互通各行與擔保機構合作狀況，防止擔保機構責任風險轉嫁。二是探索更加有效方式，引導和幫助擔保機構完善自身風險管理架構，提升資產(chǎn)管理水平，提高信用擔保能力。三是加強合作建立違規(guī)擔保黑名單制度。一旦某銀行發(fā)現(xiàn)擔保機構涉及違規(guī)經(jīng)營或不能履行擔保義務，要及時通知銀行同業(yè)公會，建立相應的黑名單。
擔保作為一種經(jīng)濟活動，其涉及的領域具有廣泛性、業(yè)務品種呈現(xiàn)多樣性，和投資、融資一樣，體現(xiàn)的是一種信用放大和財務杠桿的作用，已成為政府彌補市場失靈的手段之一，是我國金融體系的一個重要補充，通過搭建銀行和中小企業(yè)之間的橋梁，在一定程度上緩解了中小企業(yè)融資難的問題。
