摘 要：目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域勢(shì)頭正勁?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)以其低成本信息采集處理、強(qiáng)化的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制開展網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，對(duì)傳統(tǒng)的金融業(yè)造成一定沖擊，同時(shí)也引發(fā)了對(duì)其網(wǎng)絡(luò)安全問題及金融監(jiān)管問題的思索。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)企業(yè) 傳統(tǒng)金融業(yè) 成本優(yōu)勢(shì) 網(wǎng)絡(luò)安全 金融監(jiān)管
近年來，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正強(qiáng)勢(shì)進(jìn)入金融領(lǐng)域。本文將對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)軍金融領(lǐng)域的現(xiàn)狀、背景、對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成的沖擊及產(chǎn)生的金融監(jiān)管問題進(jìn)行思考分析。
一、 現(xiàn)狀：
阿里巴巴金融：阿里巴巴金融通過互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)模式，為阿里巴巴、淘寶網(wǎng)、天貓網(wǎng)等電子商務(wù)平臺(tái)上的小微企業(yè)、個(gè)人創(chuàng)業(yè)者提供可持續(xù)性的、普惠制的電子商務(wù)金融服務(wù)，向這些無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款弱勢(shì)群體提供“金額小、期限短、隨借隨還”的純信用小額貸款服務(wù),滿足會(huì)員在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金需求. 浙江和重慶兩家阿里巴巴小額貸款公司建立,阿里金融已成為中小企業(yè)會(huì)員的貸款首選.
眾安在線獲批籌建:2013年02月18日,阿里巴巴的馬云、中國(guó)平安的馬明哲、騰訊的馬化騰聯(lián)手設(shè)立的眾安在線財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司，取得保監(jiān)會(huì)的批文，進(jìn)入正式籌建期。在控股上,阿里巴巴控股19.9%、中國(guó)平安和騰訊各持有15% ，另外六家中小股東也都有網(wǎng)絡(luò)科技或投資背景。就其主要控股企業(yè)來看,互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)占絕大數(shù)股份,此舉或意味互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的全力進(jìn)軍.
騰訊申請(qǐng)小額信貸執(zhí)照：騰訊公司董事會(huì)主席馬化騰既入股建立眾安在線后即表示,騰訊目前正在考慮申請(qǐng)小額信貸牌照. 阿里金融、京東商城、蘇寧電器和慧聰網(wǎng)等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛進(jìn)入小額貸款領(lǐng)域的大聲勢(shì)，勢(shì)必將對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成很大沖擊。正如平安集團(tuán)董事長(zhǎng)馬明哲所說：作為傳統(tǒng)金融業(yè)平安未來最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手不是其他傳統(tǒng)金融企業(yè)而是現(xiàn)代科技行業(yè)，我們現(xiàn)在所面臨的是一場(chǎng)現(xiàn)代科技與傳統(tǒng)金融業(yè)之間的競(jìng)賽。
券商與電商企業(yè)合資開展網(wǎng)上業(yè)務(wù)：自證監(jiān)會(huì)松綁非現(xiàn)場(chǎng)開戶之后，招商證券、華泰證券等券商紛紛開啟網(wǎng)上開戶模式。券商聯(lián)手電商設(shè)立合資公司，引入電商戰(zhàn)投，正成為券商探索的深入合作方式。券商渴望電商強(qiáng)大的客戶群和互聯(lián)網(wǎng)展業(yè)模式，電商大佬們則覬覦金融機(jī)構(gòu)帶來的新一輪互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)會(huì)。
二、 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域的背景分析
(一)科技發(fā)展
過去十年中，互聯(lián)網(wǎng)科技飛速發(fā)展。硬件技術(shù)及軟件程序應(yīng)用逐步完善，網(wǎng)絡(luò)智能水平不斷提高，應(yīng)用技術(shù)則趨于多元化、個(gè)性化；在人機(jī)互動(dòng)方面也取得巨大進(jìn)步，界面設(shè)計(jì)及通信軟件智能化，以上均為以互聯(lián)網(wǎng)為平臺(tái)的各種業(yè)務(wù)的開展提供了基礎(chǔ)和廣闊的空間。
(二)強(qiáng)大的客戶群
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有強(qiáng)大的客戶群，為現(xiàn)代市場(chǎng)營(yíng)銷提供廣泛客戶基礎(chǔ)。目前，截至2012年第三季度，我國(guó)網(wǎng)民已達(dá)到5.5億。以騰訊為例，騰訊公司以其優(yōu)質(zhì)、專業(yè)化服務(wù)不斷膨脹用戶群，但同時(shí)成熟的和戰(zhàn)略性的盈利模式而成為行業(yè)公敵。龐大的客戶基礎(chǔ)及同行日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)直接促使騰訊向更高利潤(rùn)的行業(yè)延伸。金融業(yè)的高利潤(rùn)誘惑勢(shì)必成為騰訊等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的進(jìn)軍目標(biāo)及必爭(zhēng)高地。
三、 對(duì)傳統(tǒng)金融的沖擊
(一)低成本優(yōu)勢(shì)
傳統(tǒng)金融行業(yè)在貸款業(yè)務(wù)中進(jìn)行信息收集、處理往往需要占用很大成本來進(jìn)行貸前調(diào)查、貸款審查及貸后檢查，以此來控制貸款業(yè)務(wù)中的信息不對(duì)稱及道德風(fēng)險(xiǎn)造成的壞賬。相比于傳統(tǒng)金融企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)作為信息集中的終端，可以利用本身信息集中的優(yōu)勢(shì)，利用多元信息渠道獲取及時(shí)迅捷的信息，用比傳統(tǒng)金融企業(yè)更低的成本采集、處理信息。
(二)補(bǔ)充銀行業(yè)不足，專注小微企業(yè)融資
傳統(tǒng)的銀行業(yè)更趨向于向大規(guī)模、高信用的企業(yè)進(jìn)行貸款，在針對(duì)小微企業(yè)的貸款上，由于政策尚不完善、企業(yè)信用問題以及企業(yè)本身的資產(chǎn)實(shí)力限制，造成小微企業(yè)融資難問題。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用其數(shù)據(jù)化的信息處理方法，低成本的實(shí)時(shí)關(guān)注小微企業(yè)的發(fā)展情況，建立強(qiáng)有效的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，可以彌補(bǔ)銀行業(yè)的空缺。以阿里金融為例，公開信息顯示，截止到2011年年底，阿里小貸壞賬率僅為交易額的0.76%。如果假定阿里小貸的平均貸款期限是半年，則壞賬率僅為0.38%，遠(yuǎn)低于同期整個(gè)銀行業(yè)約0.6%的壞賬率。低壞賬率，低成本數(shù)據(jù)信息處理和強(qiáng)效風(fēng)險(xiǎn)控制，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)有望彌補(bǔ)銀行業(yè)不足，完善企業(yè)融資。
四、 產(chǎn)生的相關(guān)問題
(一)網(wǎng)絡(luò)安全問題
由于網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)均通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，網(wǎng)絡(luò)安全不得不得到重視。網(wǎng)絡(luò)安全即網(wǎng)絡(luò)上信息的保密性、完整性、可用性、真實(shí)性和可控性。近年來，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的大量開展，網(wǎng)絡(luò)安全問題日益得到關(guān)注，尤其是今年年初中國(guó)人壽客戶信息泄漏事件（80萬份保單網(wǎng)上赤裸）以及支付寶客戶信息泄漏事件的發(fā)生讓我們不得不重視網(wǎng)絡(luò)信息安全問題。解決網(wǎng)絡(luò)安全問題，首先需建立合理的市場(chǎng)體制，規(guī)范市場(chǎng)秩序，提供宏觀優(yōu)良環(huán)境。其次，提供金融服務(wù)的機(jī)構(gòu)應(yīng)建設(shè)健全內(nèi)部信息安全機(jī)制，加強(qiáng)硬件建設(shè)及人員培訓(xùn)管理，保護(hù)客戶資料。作為客戶，我們應(yīng)該提高自身網(wǎng)絡(luò)信息保護(hù)意識(shí)，防范個(gè)人信息泄漏，加強(qiáng)維權(quán)法律意識(shí)。
(二)金融監(jiān)管問題
互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)入金融領(lǐng)域從事金融業(yè)務(wù)作為一個(gè)新事件存在這一定的監(jiān)管問題。相比較于傳統(tǒng)的金融業(yè)，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)存在這一定的監(jiān)管真空。就我國(guó)現(xiàn)狀考慮，首先，網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)多元化、混業(yè)化，集證券、保險(xiǎn)及銀行存貸等業(yè)務(wù)于一體，對(duì)我國(guó)“分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管”的金融監(jiān)管模式是一個(gè)挑戰(zhàn)。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)因其無時(shí)空限制，客戶范圍廣泛，一旦發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)造成大面積的負(fù)面影響，比傳統(tǒng)的有地域時(shí)間限制的金融業(yè)存在更大的風(fēng)險(xiǎn)，因此監(jiān)管當(dāng)局必須加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的電子化監(jiān)管。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)入金融領(lǐng)域所引發(fā)的一系列的金融監(jiān)管新問題，我國(guó)須借鑒他國(guó)在此方面的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)，完善金融監(jiān)管體制，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的指導(dǎo)，引導(dǎo)其健康發(fā)展。
互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的進(jìn)軍,將對(duì)未來經(jīng)濟(jì)金融多元化發(fā)展具有重大推動(dòng)作用，其盤活經(jīng)濟(jì)的正向效應(yīng)也將非常顯著。同時(shí)，傳統(tǒng)金融業(yè)如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)金融業(yè)務(wù)沖擊以及出現(xiàn)的金融監(jiān)管新問題也亟待解決，無可否認(rèn)的是，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)向金融領(lǐng)域的進(jìn)軍將會(huì)使其在未來金融發(fā)展中占有一席之地。
