在2013年1月10日至20日，對泰州市部分中小企業(yè)融資現(xiàn)狀進行了一次調查，實地走訪20家，有效收回15份，另外在第一調查網上發(fā)放調查問卷45份。本次也在鎮(zhèn)江市、溧陽市做了相應的調查，共收回有效問卷135份，下面就調查的情況展開具體的說明。
一、基本情況
被調查企業(yè)70.4%是私營企業(yè)，12.6%是集體企業(yè)，其他包括國有企業(yè)，外資企業(yè)，合伙企業(yè)各占小部分比例，在這些企業(yè)所從事的行業(yè)中大部分企業(yè)是制造業(yè)企業(yè)，占了58.5%左右。從了解的這些企業(yè)來看，有些50年代就成立，也有剛成立不久。在被調查的企業(yè)當中職工人數集中在30～80人，資產規(guī)模與收入規(guī)模又是根據行業(yè)的不同而有所差異，有千萬元或者百萬元不等。
二、江蘇中小企業(yè)融資現(xiàn)狀
調研活動的方案設計中主要針對中小企業(yè)融資影響因素，當然要先對如今的融資現(xiàn)狀進行了解。從問卷的結果分析，企業(yè)創(chuàng)辦時的籌資途徑主要是自有資金、銀行借款、親友借款，分別占了80.7%、66.7%、43%的比例，這是三大主要融資方式。融資問題是制約企業(yè)發(fā)展的一大因素，主要表現(xiàn)在兩個方面：
（一）融資渠道少的問題
在融資環(huán)境對于企業(yè)融資影響方面，有42.9%的企業(yè)覺得當前融資渠道比較窄。在企業(yè)成長過程中需要融資時，會選擇信用擔保貸款、融資租賃，以及自身的留存收益等，當企業(yè)越成熟，其選擇融資的渠道將會相應增加，雖然國內設有不少融資渠道，但這些都是為高科技、高成長性的企業(yè)準備，對于大部分的中小企業(yè)來說，可選擇性還是很低。
（二）融資難度大的問題
在調查的數據匯總中，大部分企業(yè)對于目前的融資渠道融資效果表示不是很滿意，只有24.4%的企業(yè)對現(xiàn)在融資的評價是比較滿意，在企業(yè)的主管人員或是財務人員看來融資難的最主要原因有銀行貸款門檻高，政府的支持力度，自身經營狀況等方面，分別各占54%、46.7%、45.9%。
下面從調查獲得的資料深入分析中小企業(yè)融資能力影響因素問題，并為促進中小企業(yè)融資提出一些建議。
三、分析影響中小企業(yè)融資能力因素
目前，我們不得不看到商業(yè)銀行是中小企業(yè)最重要的外部貸款渠道，企業(yè)對于銀行的債務融資依賴性很強。另外在調查訪問的結果中顯示，有84.5%的企業(yè)認為政府對企業(yè)融資能力的影響上有著一定的作用，而且57%的企業(yè)認為這會起到重要的作用，這些是客觀的因素。
（一）銀行方面的因素
從問卷調查的結果來看，反映從銀行貸款比較困難的占了71.9%，少數的企業(yè)覺得比較容易。覺得貸款比較困難的企業(yè)有以下這些原因，有一半的企業(yè)認為信用審查過嚴，37%則認為貸款的利率和其他的成本過高，在交談中也有些人員認為銀行對抵押品的要求過高，使得貸款比較困難，另外再加上貸款的手續(xù)很繁瑣，當企業(yè)急需資金周轉的時候有時會因為這樣的原因，而使得喪失最好的籌資機會。
1.銀行利益機制的影響使得對中小企業(yè)的資金支持不足。金融機構業(yè)務重點為向中小企業(yè)提供金融服務的銀行，包括民生銀行，興業(yè)銀行、光大銀行、城市商業(yè)銀行、城市信用社等在內，其為中小企業(yè)貸款占總貸款的比重也僅為20%。
2.目前，制約我國中小企業(yè)發(fā)展的重要問題之一是貸款擔保難，抵押難。在調查當中，我們設了這樣一個問題，當貴公司想獲取銀行貸款，并且已經向銀行提出書面申請，但銀行拒絕申請，比例最多的是認為是抵押無法落實，又缺乏其他有效擔保，比例達57%。
3.繁瑣的貸款手續(xù)耗時長，企業(yè)獲得信貸融資成本較高。在調查中中小企業(yè)認為貸款手續(xù)繁瑣的比例是18.5%，中小企業(yè)用款一般都具有時間急、頻率高、數額小的特點，由于基層銀行授權有限，各商業(yè)銀行要降低貸款的風險，銀行信貸審批權限就比較集中，很多企業(yè)因銀行貸款遲遲不能到位而延誤了最佳商機。
（二）社會及政府方面的因素
企業(yè)作為創(chuàng)造社會財富的群體，其融資狀況如何關系到人口就業(yè)、國家地區(qū)經濟發(fā)展，因而政府的政策對中小企業(yè)融資的影響也十分重大。
1.國家信貸政策以及法律對中小企業(yè)的支持不足。有54.8%的被調查企業(yè)希望政府利用政策引導金融機構更多地向中小企業(yè)貸款，希望政府能在政策上做出一定的傾斜。
2.我國的信用評級標準尚不統(tǒng)一。這就使得客觀上存在著對中小企業(yè)信用等級不平等對待現(xiàn)象，使一些有發(fā)展?jié)摿Φ闹行⌒推髽I(yè)失去了發(fā)展機遇。
3.中小金融機構發(fā)展緩慢。有40.7%的企業(yè)認同政府需要鼓勵發(fā)展小額貸款公司。比如對于民間信貸來說能夠滿足中小企業(yè)多樣化、分散化、非制度化和標準化的融資需求，有助于節(jié)約交易成本 調查顯示有81%的企業(yè)對于“民間信貸能夠滿足中小企業(yè)多樣化、分散性的融資需求”表示基本認同，政府是不是可以在發(fā)展中小金融機構這方面做一些支持與引導呢？
中國中小企業(yè)協(xié)會會長李子彬說：“企業(yè)要爭氣，你不要埋怨銀行不給你貸款，什么股權投資業(yè)不上你這里投資，問題是你夠不夠貸款條件，夠不夠人家投資條件，所以企業(yè)要加強誠信體系建設，要積累。”這是中小企業(yè)代表的講話，當然站在“檢討”自己的角度，也確實反映企業(yè)自身對于自己融資的影響。
（三）企業(yè)自身方面的因素
1.企業(yè)的信用等級低，財務狀況多缺乏透明度。本文覺得這便是短視現(xiàn)象，有人說中小企業(yè)的融資困境實際上是信用困境。在調查的結果中，有90%以上的企業(yè)意識到企業(yè)信用的重要性，有64.4%的比例是覺得企業(yè)信用不是句空話，而是對企業(yè)特別重要。
2.企業(yè)貸款抵押擔保能力不足。在走訪調查的企業(yè)中，相當多的企業(yè)固定資產不多，很多小企業(yè)都采取租賃、承包的經營方式，因產權不明晰其負債能力相當有限，因而金融機構不敢輕易放貸。
3.中小企業(yè)存在較高的經營風險。中小企業(yè)具有較高失敗率，所以對中小企業(yè)貸款必然高風險，不符合銀行穩(wěn)健運行原則。據統(tǒng)計，國內銀行對中小企業(yè)貸款的管理成本平均為大中型企業(yè)的五倍左右。
四、對江蘇省中小企業(yè)融資問題提出建議
要解決好這一融資困境，必須從企業(yè)自身發(fā)展，政府政策扶持和金融多維創(chuàng)新等方面突破，才能有效地解決中小企業(yè)融資難問題。
（一）銀行要加大支持力度
比如對優(yōu)良企業(yè)以信譽支持，增加信用擔保；對于辦理貸款業(yè)務繁瑣的現(xiàn)狀，可以簡化手續(xù)，改善服務態(tài)度；在國家政策允許的范圍內降低對中小企業(yè)的貸款利率，其實我們同樣調查了企業(yè)能承受的利率水平，57.8%的企業(yè)對銀行基準利率的1.1-1.3倍都能夠接受，也有一部分的企業(yè)更關心能否及時獲得貸款。
（二）政府要做好企業(yè)與銀行之間的協(xié)調，并為中小企業(yè)融資多做政策傾斜
做好銀行與企業(yè)合作的溝通；爭取要建立一個平臺，即保證銀行資金的安全，又降低融資成本，提高效率。
（三）加強企業(yè)自身建設
積極履行還貸和貸款支持承諾，提高信用級別；需要自身提高效益、知名度，最大限度地實現(xiàn)技術、市場、人才、信息等資源共享和優(yōu)化配置。
參考文獻
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作者簡介：陸娟（1977-），女，漢族，本科，會計師，目前主要從事融資與核素工作。
