對(duì)于現(xiàn)階段國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品管理是其核心功能中極為重要的一項(xiàng)，為銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力的提升創(chuàng)造了重要前提。而加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理則是銀行在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)、市場(chǎng)客戶變化以及銀行管理逐步深化背景下謀求發(fā)展的必然要求。
1 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)遵循的原則
1.1實(shí)用、簡(jiǎn)單與透明
所謂實(shí)用，是指銀行在進(jìn)行金融產(chǎn)品創(chuàng)新時(shí)應(yīng)從實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)際需求為出發(fā)點(diǎn)，并以此為創(chuàng)新的思路與導(dǎo)向，必須考慮到企業(yè)以及居民的需求程度，滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求；所謂簡(jiǎn)單，是指金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)以及運(yùn)作模式不可過(guò)于復(fù)雜而為后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)與評(píng)估帶來(lái)不便，應(yīng)有利于發(fā)現(xiàn)問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)；所謂透明，即要充分披露產(chǎn)品相關(guān)信息，避免出現(xiàn)不合理甚至違法的關(guān)聯(lián)交易。
1.2風(fēng)險(xiǎn)可控
對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，其對(duì)于金融產(chǎn)品創(chuàng)新的動(dòng)力不惟實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，更涉及到非理性沖動(dòng)因素。所以金融產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)重視對(duì)相關(guān)問(wèn)題與性質(zhì)進(jìn)行甄別，實(shí)現(xiàn)需求與風(fēng)險(xiǎn)平衡的良好把握，堅(jiān)持將風(fēng)險(xiǎn)防范放在首位，并善于從國(guó)際風(fēng)險(xiǎn)中汲取經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，及時(shí)防范、發(fā)現(xiàn)并合理應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素。
1.3內(nèi)控制度先行
金融產(chǎn)品創(chuàng)新的一個(gè)重要前提是必須有內(nèi)控制度框架的約束，且整個(gè)框架制度必須規(guī)范、嚴(yán)禁。作為一種市場(chǎng)行為，產(chǎn)品創(chuàng)新通常會(huì)比內(nèi)控監(jiān)督先行一步，因而應(yīng)及時(shí)有效地完善內(nèi)控管理制度。產(chǎn)品創(chuàng)新方面的內(nèi)控管理制度應(yīng)參考業(yè)務(wù)成熟度以及風(fēng)險(xiǎn)影響度，通過(guò)不同方式進(jìn)行規(guī)范。
2 國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行開(kāi)展金融產(chǎn)品創(chuàng)新的措施
2.1確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管工作相互協(xié)調(diào)，互相發(fā)展
金融產(chǎn)品創(chuàng)新有利于提高經(jīng)營(yíng)效率、分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。然而一旦內(nèi)控監(jiān)督缺失或滯后，導(dǎo)致創(chuàng)新行為脫離了監(jiān)管約束而過(guò)度創(chuàng)新，則會(huì)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的膨脹與演變。國(guó)內(nèi)外不少商業(yè)銀行在今年來(lái)屢次出現(xiàn)重大經(jīng)濟(jì)案件，就是對(duì)金融創(chuàng)新固有缺陷以及監(jiān)管缺失后果的充分證明。要想在新經(jīng)濟(jì)背景下實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新固有的促進(jìn)作用，國(guó)有商業(yè)銀行必須確保金融產(chǎn)品創(chuàng)新與監(jiān)管工作相互協(xié)調(diào)，互相發(fā)展，主動(dòng)接受外部監(jiān)管，謹(jǐn)防出現(xiàn)與經(jīng)營(yíng)發(fā)展需求相脫節(jié)，游離于經(jīng)濟(jì)環(huán)境之外的規(guī)避監(jiān)管的產(chǎn)品“創(chuàng)新”。首先應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新和積極接受監(jiān)管之間的關(guān)系予以妥善處理，重視對(duì)于創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)的防范，明確區(qū)分創(chuàng)新和投機(jī)的區(qū)別，充分利用監(jiān)管來(lái)控制產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中可能存在的一些不良現(xiàn)象；其次應(yīng)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，并建立相應(yīng)的處置機(jī)制、預(yù)警監(jiān)測(cè)體系以及評(píng)估體系，實(shí)現(xiàn)宏觀層面的有效管理，同時(shí)以高效的內(nèi)部控制以為補(bǔ)充和配合。最后應(yīng)對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新與科學(xué)發(fā)展之間的關(guān)系予以妥善處理，規(guī)范內(nèi)控制度，為創(chuàng)新奠定基礎(chǔ)，確保金融創(chuàng)新和科學(xué)發(fā)展之間實(shí)現(xiàn)良性循環(huán)，實(shí)現(xiàn)二者相互促進(jìn)、和諧統(tǒng)一，使創(chuàng)新能夠更好地服務(wù)于發(fā)展。
2.2建立多層次內(nèi)控管理體系
（1）專業(yè)管理部門應(yīng)充分發(fā)揮自身控制功能。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，專業(yè)管理部門是內(nèi)控管理實(shí)施的首道防線。風(fēng)險(xiǎn)防范關(guān)鍵之處在于管理部門自律功能的發(fā)揮，同時(shí)應(yīng)在內(nèi)控部門和外部監(jiān)管的協(xié)助與指導(dǎo)下切實(shí)履行自身職能，即對(duì)產(chǎn)品的整合與創(chuàng)新做出統(tǒng)一規(guī)劃；針對(duì)新產(chǎn)品制定相應(yīng)的內(nèi)控規(guī)則，并對(duì)其執(zhí)行情況進(jìn)行定期檢查；對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中存在的糾紛問(wèn)題予以協(xié)調(diào)；對(duì)必要的信息予以公開(kāi)；針對(duì)不遵守內(nèi)控規(guī)范以及相關(guān)法律法規(guī)者采取自履行處罰措施。
（2）專業(yè)管理委員會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮自身宏觀控制與指導(dǎo)作用。應(yīng)提高創(chuàng)新管理力度，重視立項(xiàng)評(píng)審關(guān)的把握，在產(chǎn)品從開(kāi)發(fā)至推廣的整個(gè)過(guò)程實(shí)施強(qiáng)化控制，其內(nèi)容應(yīng)涵蓋創(chuàng)新技術(shù)控制、經(jīng)濟(jì)資本約束、內(nèi)控制度完善、營(yíng)銷管理、檢查監(jiān)督以及運(yùn)營(yíng)支持等不同方面。
（3）應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和合規(guī)監(jiān)督同時(shí)納入監(jiān)控模式并不斷加以完善。在金融產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中通常會(huì)存在較多風(fēng)險(xiǎn)，因而其創(chuàng)新內(nèi)控管理應(yīng)結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控與合規(guī)監(jiān)管，二者同時(shí)進(jìn)行。其中內(nèi)控管理是對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的全面融入，推動(dòng)合規(guī)管理職能從原來(lái)的“風(fēng)險(xiǎn)檢查確認(rèn)”逐步過(guò)渡至“管理業(yè)務(wù)顧問(wèn)”，堅(jiān)持以風(fēng)險(xiǎn)為市場(chǎng)導(dǎo)向，在金融創(chuàng)新和合規(guī)監(jiān)督服務(wù)之間選擇最佳切入與契合點(diǎn)，對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中的關(guān)鍵環(huán)節(jié)予以重點(diǎn)關(guān)注，同時(shí)切實(shí)把握和控制重大風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域評(píng)估；對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方案以及管理程序是否有效做出判斷和監(jiān)督；著眼于戰(zhàn)略層面和全局來(lái)對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新整體的效果與效率做出評(píng)價(jià)，評(píng)估相關(guān)措施的穩(wěn)定與協(xié)調(diào)性，進(jìn)而針對(duì)服務(wù)、流程以及資源配置的整合與改進(jìn)提出合規(guī)建議。而合規(guī)監(jiān)管則對(duì)內(nèi)控管理部門做出了明確要求，即對(duì)金融產(chǎn)品創(chuàng)新所具有的合規(guī)性予以依法監(jiān)管，其內(nèi)容涉及到創(chuàng)新活動(dòng)是否符合基本的外部金融監(jiān)管規(guī)章制度、是否與內(nèi)控規(guī)定相符、是否有制度監(jiān)管盲區(qū)或者瑕疵、是否同步進(jìn)行流程監(jiān)控與管理的改造等許多內(nèi)容。而風(fēng)險(xiǎn)管理與內(nèi)控合規(guī)部門在提高合規(guī)性監(jiān)督力度時(shí)還應(yīng)監(jiān)控和監(jiān)督產(chǎn)品創(chuàng)新部門，通過(guò)不同檢查與監(jiān)測(cè)手段評(píng)價(jià)市場(chǎng)環(huán)境、盈利能力、運(yùn)行狀況以及風(fēng)險(xiǎn)管理，并以評(píng)估結(jié)果為依據(jù)實(shí)施風(fēng)險(xiǎn)分類。
3 結(jié)語(yǔ)
對(duì)于現(xiàn)代商業(yè)銀行而言，金融產(chǎn)品創(chuàng)新管理是一項(xiàng)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，只有對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新管理給予足夠重視，勇于探索，并采取有力手段加以實(shí)施和落實(shí)，相信很快會(huì)取得滿意成效，進(jìn)而在行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中占據(jù)優(yōu)勢(shì)地位。
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作者：李心宇
