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 內(nèi)容摘要：
2012 年開始我國銀行業(yè)利率市場化進(jìn)程快速推進(jìn)，存貸款利
率取消上下浮動的限制,商業(yè)銀行無法單純依靠擴(kuò)大存貸規(guī)模提
升利潤，價格競爭將成為最主要的競爭手段，商業(yè)銀行的定價能
力將直接關(guān)系到銀行的市場競爭力和盈利能力，關(guān)系到銀行的生
存和發(fā)展，成為商業(yè)銀行的核心能力之一，倒逼商業(yè)銀行提高自
主定價能力，加強(qiáng)利率風(fēng)險的管控。因此，本行積極應(yīng)對利率市
場化進(jìn)行定價管理轉(zhuǎn)型，將管理的重心逐步轉(zhuǎn)向凈利差和凈息差
的精細(xì)化管理，搭建定價管理體系，建設(shè)定價管理系統(tǒng)。在宏觀
上，從本行戰(zhàn)略及資產(chǎn)負(fù)債的角度出發(fā)，根據(jù)戰(zhàn)略目標(biāo)確定理想
的價格，最終傳導(dǎo)到前臺的定價行為中去。微觀經(jīng)營上，建立以
客戶關(guān)系定價方法，建立價格審批機(jī)制、利率后評價機(jī)制。定價
管理體系搭建后，全行員工形成底線思維模式、實現(xiàn)客戶的差異
化定價、提升報價效率及資源配置能力，從而達(dá)到充分體現(xiàn)客戶
定位和市場定位，發(fā)揮利率杠桿作用，提高商業(yè)銀行利差收入和
經(jīng)營效益。
一、背景描述
（一）單位基本情況
齊魯銀行成立于 1996 年 6 月，是一家由國有股份、中資法
人股份、外資股份和眾多個人股份等共同組成獨立法人資格的股
份制商業(yè)銀行，實行一級法人體制。齊魯銀行歷經(jīng) 3 次更名，于
2004 年引入澳洲聯(lián)邦銀行入股，成為山東省首家、全國第四家與
外資銀行實現(xiàn)戰(zhàn)略合作的城商行， 2015 年在全國中小企業(yè)股份轉(zhuǎn)
讓系統(tǒng)掛牌，成為全國第一家掛牌“新三板”的商業(yè)銀行。截至
2018 年末，注冊資本 41.22 億元，資產(chǎn)規(guī)模 2657 億元，下轄天
津、青島、聊城、泰安、德州、臨沂、濱州、東營、日照、煙臺
10 家分行，籌建濰坊、威海分行，138 家營業(yè)網(wǎng)點，是中國銀行
業(yè)協(xié)會城市商業(yè)銀行工作委員會副主任單位。
齊魯銀行所處行業(yè)為“J 金融業(yè)—66 貨幣金融服務(wù)—662 貨幣銀行服務(wù)—6620 貨幣銀行服務(wù)”，在銀行業(yè)監(jiān)管部門批準(zhǔn)的
經(jīng)營范圍內(nèi)，向客戶提供公司及個人銀行產(chǎn)品和服務(wù)，并從事資
金業(yè)務(wù)。本行立足山東省并輻射環(huán)渤海區(qū)域，在河南省、河北省
擁有 15 家村鎮(zhèn)銀行，通過不斷推出創(chuàng)新金融產(chǎn)品并提供高效優(yōu)
質(zhì)服務(wù)，在中小型企業(yè)客戶領(lǐng)域及縣域金融、社區(qū)金融領(lǐng)域，擁
有了成功的經(jīng)驗和相對的競爭優(yōu)勢，已迅速發(fā)展成為山東省具有
相當(dāng)規(guī)模和實力的商業(yè)銀行。本行的業(yè)務(wù)渠道主要包括傳統(tǒng)銀行
網(wǎng)絡(luò)和電子銀行渠道，其中電子銀行渠道包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀
行、電話銀行、直銷銀行、微信銀行和自助銀行等。本行的收入
主要來源于利息收入、手續(xù)費及傭金收入和投資收益。
（二）單位管理現(xiàn)狀分析和存在的主要問題
1.宏觀環(huán)境上
過去，我國缺乏成熟的監(jiān)管理念，銀行利差受到政策性保護(hù)，
資本約束低、造成銀行的擴(kuò)張不計成本。
20 世紀(jì) 90 年代以來，銀行業(yè)外部經(jīng)營環(huán)境發(fā)生一系列巨變,
利率管制逐漸放松，市場利率定價自律機(jī)制建立健全，以資本為
核心的監(jiān)管要求不斷加強(qiáng)，資本成為制約銀行盲目擴(kuò)張的“硬約
束”。銀行坐享政策性利差已經(jīng)越來越難，如何最優(yōu)配置資本、
提升資本回報水平、提高自主定價能力，確保銀行可持續(xù)發(fā)展，
已經(jīng)成為我們亟需考慮的問題。
2.微觀經(jīng)營上
2.1 定價意識薄弱。在營銷時只注重發(fā)展業(yè)務(wù)，審批時只注
重風(fēng)險，不了解貸款的全成本信息。
情景：在傳統(tǒng)的管理模式下，某客戶向本行申請一筆貸款業(yè)
務(wù)，申請的利率是 4.8%，并告訴我們的客戶經(jīng)理別的銀行同意以
5%的價格做這筆貸款，如果我們能夠比其他銀行的利率低，就同
意在我們這里做。但他們不知道的是，這筆業(yè)務(wù)實際上只要利率
在 4.8%以下，我們銀行就賠錢了。
利潤 = 量 ×（價 - 險）
受政策保護(hù)
2.2 報價效率低。不僅影響銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展，還能反應(yīng)銀行
的專業(yè)水平程度。由于沒有價格參考的依據(jù)，流程反復(fù)在各級審
批人員流轉(zhuǎn)，審批效率低下。
情景：
2.3 客戶差異化定價能力弱。不能區(qū)分優(yōu)劣質(zhì)客戶，不同客
戶定價水平基本相同。
于是前臺和中
臺一拍即合
客戶經(jīng)理、業(yè)務(wù)主管認(rèn)為： 我們重業(yè)務(wù)發(fā)展，營銷如此艱難，
我好不容易拿下客戶，怎能輕易放
棄！
授信審查、授信審批認(rèn)為我們重風(fēng)險，客戶 資質(zhì)不錯，業(yè)務(wù)風(fēng)險可控。
有系統(tǒng)支撐
無系統(tǒng)支撐
情景：
貸款客戶 A 銀行 B 銀行
客戶 1（優(yōu)質(zhì)） 6% 7%
客戶 2（優(yōu)質(zhì)） 6.5% 7%
客戶 3（低質(zhì)） 7.5% 7%
客戶 4（低質(zhì)） 8% 7%
定價能力強(qiáng)≠定價水平高，區(qū)分優(yōu)劣客戶才能有效的選擇好客戶淘汰劣質(zhì)客戶
2.4 資源配置缺少有效的工具支撐
情景：假設(shè)某銀行有 1000 萬的信貸資源，可以選擇投放 A
業(yè)務(wù)或者 B 業(yè)務(wù)，該銀行應(yīng)該如何選擇？
方案一：由資源配置部門自行分配，可能因為缺乏科學(xué)的分
配標(biāo)準(zhǔn)，遭到業(yè)務(wù)部門的質(zhì)疑。
方案二：由資源配置部門與業(yè)務(wù)部門協(xié)商確定，可能會導(dǎo)致
部門之間的相互博弈、尋租，甚至造成有限的資源投向“能說會
道”的業(yè)務(wù)部門，而真正高收益、高潛力客戶的需求卻沒能得到
滿足。
（三）引入原因
之前主要采用市場跟隨的定價方法，基本模式為選定某個市
場領(lǐng)導(dǎo)者的定價水平為錨，根據(jù)同行業(yè)的競爭水平被動的接受市
場價格，最終確定市場利率，不能精確、靈活的反應(yīng)借貸市場的
資金供求狀況，也沒有完全體現(xiàn)成本與收益匹配原則。因此引入
以客戶為核心的成本加成管理體系。
（1）成本計量上，一方面全面考慮我們的資金成本、經(jīng)營
成本、風(fēng)險成本、資本成本、稅賦等各個成本，準(zhǔn)確的計量每筆
業(yè)務(wù)的底線利率（保本點），另一方面基于基本全行的戰(zhàn)略目標(biāo)
和預(yù)算要求，把凈利息收入分解到每筆業(yè)務(wù)上，可以計量每筆業(yè)
的目標(biāo)利率。
（2）不同客戶差異化定價，根據(jù)客戶綜合貢獻(xiàn)以及客戶與
銀行的全面合作業(yè)務(wù)（包括存款、貸款、中間業(yè)務(wù)收入）產(chǎn)生的
收益，對客戶進(jìn)行差異化定價。
（3）利率管理主體上，資產(chǎn)負(fù)債部統(tǒng)籌、計劃財務(wù)部歸口、
其他部門相協(xié)調(diào)的模式，達(dá)到利率管理精細(xì)、規(guī)模和收益平衡、
資源配置合理、提升審批效率。
二、總體設(shè)計
（一）目標(biāo)
（1）充分體現(xiàn)市場定位和客戶定位，發(fā)揮利率杠桿的作用，
提高本行的利差收入和經(jīng)營規(guī)模。
（2）優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，提升本行的盈利水平，平衡市場占用
與客戶的競爭。
（3）促進(jìn)本行提高議價水平，構(gòu)建核心客戶群體，提升全
行的定價水平、提升價格競爭力。
（4）實現(xiàn)本行的凈息差和凈利差的最大化。在收益與成本、
收益與風(fēng)險均衡的原則上，讓股東獲得風(fēng)險調(diào)整后資本回報率
（RAROC）的最大化。
（二）總體思路
（1）定價策略，建立以總行資產(chǎn)負(fù)債部為利率管理決策機(jī)
構(gòu)，統(tǒng)籌管理全行利率。
（2）定價審批，建立各級利率管理部門在審批權(quán)限對業(yè)務(wù)
的價格分級授權(quán)審核機(jī)制。
（3）定價方法，建立以客戶為核心的綜合定價方法，考慮
資本成本、運營成本、風(fēng)險成本、資本成本、稅賦成本等成本計
算底線利率；在底線利率的基礎(chǔ)上根據(jù)全行的戰(zhàn)略目標(biāo)考慮目標(biāo)
收益率計算目標(biāo)利率，根據(jù)客戶的綜合貢獻(xiàn)確定差異化定價，計
算優(yōu)惠利率。
（4）定價后評價修正機(jī)制，根據(jù)不同的市場情況以及全行
的戰(zhàn)略目標(biāo)，不定期的調(diào)整定價參數(shù)，并且對已經(jīng)發(fā)生的業(yè)務(wù)進(jìn)
行定價結(jié)果的分析。
（5）定價系統(tǒng)建設(shè)，建立線上定價系統(tǒng)，定價審批流程以
及定價方法落地，用于全行的價格指導(dǎo)。
（三）定價方法
（1）客戶分類
針對本行客戶的特點，區(qū)分核心客戶、潛力普通客戶以及給
本行造成虧損的非目標(biāo)客戶，為各類客戶制定價格引導(dǎo)戰(zhàn)略，體
現(xiàn)客戶的差異化定價，最終達(dá)到與核心客戶長久合作，挖掘潛力
客戶，引導(dǎo)和培育其成為核心客戶，減少非目標(biāo)客戶的資源占用。
核心客戶：為本行帶來 80%盈利的 20%優(yōu)質(zhì)客戶盈利度好，可能
吸引競爭對手。
非目標(biāo)客戶：為銀行帶來虧損的 20%最差客戶。
潛力客戶：潛力較大，引導(dǎo)和培育為核心客戶。
（2）成本加成模型
本行貸款定價以成本加成定價為基本方法，考慮資本成本、
運營成本、風(fēng)險成本、資本成本、稅賦成本、目標(biāo)收益率及客戶
綜合回報等相關(guān)因素綜合確定。
資金成本
銀行對外發(fā)放貸款所需的資金是通過多種手段及渠道籌集
而來，銀行貸款部門（資金使用者）需要發(fā)放貸款時，就需要從
司庫以 FTP 價格“購買”所需資金，然后用于貸款的發(fā)放。這個
FTP 價格就是貸款的資金成本。
資金成本上專門設(shè)置了針對 1000w 以下的小企業(yè)貸款和民營
企業(yè)，設(shè)置政策性調(diào)整項，資金成本降低 25BP，傳導(dǎo)到外部定價
上，用來支持普惠金融發(fā)展，降低小微企業(yè)融資成本， 。
運營成本
運營成本是銀行在日常業(yè)務(wù)活動中產(chǎn)生的各項成本。業(yè)務(wù)及
管理費用、固定資產(chǎn)折舊費用，按“誰受益，誰承擔(dān)”的原則，
分?jǐn)傊霖?zé)任中心。本行對營業(yè)費用進(jìn)行了全成本分?jǐn)?，分?jǐn)傔^程
中，考慮了人數(shù)，機(jī)構(gòu)，規(guī)模，業(yè)務(wù)量，F(xiàn)TP 利潤等各方面因素。
風(fēng)險成本
風(fēng)險成本是商業(yè)銀行預(yù)期在特定時期內(nèi)資產(chǎn)可能遭受的平
均損失，作為定價總成本的一部分。公司客戶使用違約概率(PD)
和違約損失率(LGD)之積作為貸款的風(fēng)險成本。這兩個指標(biāo)分別
從債務(wù)人和債項兩個維度反映了一筆貸款的風(fēng)險。
資本成本
銀行為覆蓋非預(yù)期損失而占用經(jīng)濟(jì)資本所應(yīng)承擔(dān)的成本。目
前采用風(fēng)險權(quán)重法。
稅賦成本
銀行經(jīng)營要交稅，如：增值稅及附加。
目標(biāo)收益率
目標(biāo)收益率為超過成本率之外的額外收益。根據(jù)行內(nèi)預(yù)算要
求，并結(jié)合本行定價水平分析結(jié)果（貼近市場），目前按照機(jī)構(gòu)、
客戶規(guī)模、授信敞口、產(chǎn)品、幣種等維度進(jìn)行差異化。
優(yōu)惠參數(shù)
指可以反映客戶價值的貢獻(xiàn)度指標(biāo)，包含定量優(yōu)惠和定性優(yōu)惠。
定量優(yōu)惠，可以直接量化的貢獻(xiàn)度指標(biāo)，比如存款經(jīng)濟(jì)利潤、中
間業(yè)務(wù)收入、表外經(jīng)濟(jì)利潤。定性指標(biāo)指可反映客戶價值但難以
量化貢獻(xiàn)度的指標(biāo)，通過價格工具對業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略引導(dǎo)，增強(qiáng)客
戶黏性，維系客戶忠誠度。比如是否代發(fā)工資、產(chǎn)品使用個數(shù)、
網(wǎng)銀交易筆數(shù)等指標(biāo)。
（四）應(yīng)用創(chuàng)新
通過對每個客戶計量其對本行的綜合貢獻(xiàn)，按照綜合貢獻(xiàn)的
大小劃分為核心客戶、潛力普通客戶、給本行造成虧損的非目標(biāo)
客戶。針對不同的客戶采用不同的定價方法。
（1）客戶分類：將本行具有相同性質(zhì)的客戶先分池，在相
同池子的客戶按照 EVA（經(jīng)濟(jì)利潤）、RAROC（風(fēng)險調(diào)整后資本回
報）、付息率等指標(biāo)將客戶分類。
以小型客戶的分類結(jié)果為例子：
通過上述圖可以看出，前百分 20 的客戶對本行的綜合貢獻(xiàn)
率高，是本行的核心客戶。
中間百分 60 的客戶是本行的潛力客戶，需要后續(xù)更好的挖
潛綜合貢獻(xiàn)。
后百分 20 的客戶是本行的非目標(biāo)客戶，此類客戶占用本行
資源，綜合貢獻(xiàn)率，要對此類客戶提高定價或其他回報要求。
（2）不同客戶設(shè)置差異化定價策略
核心客戶：采用客戶關(guān)系綜合定價策略，綜合貢獻(xiàn)度高，利
率敏感性強(qiáng)，風(fēng)險程度低，行業(yè)收益好，社會影響力大，能夠為
商業(yè)銀行帶來較好的聲譽或者較多的上下游客戶資源。
潛力客戶：采用成本收益導(dǎo)向策略，對商業(yè)銀行貢獻(xiàn)一般，
前百分 20， 核心客戶
中 間 百 分 60，潛力客戶
后百分 20， 非目標(biāo)客戶
且利率敏感的一般客戶。
三、應(yīng)用過程
（一）定價組織架構(gòu)及職責(zé)分工
統(tǒng)籌管理，形成了以資產(chǎn)負(fù)債管理委員會為利率決策機(jī)構(gòu)、
總行計劃財務(wù)部為歸口管理部門、各業(yè)務(wù)部門密切配合的管理組
織架構(gòu)，整合各類業(yè)務(wù)利率管理，強(qiáng)化利率管理的統(tǒng)籌性。
逐級審批，建立各級分行或者中心支行部門在審核權(quán)限內(nèi)對
業(yè)務(wù)部門的橫向?qū)徍藱C(jī)制以及信貸審批部和零售風(fēng)險部對分行
或者中心支行利率管理部門或執(zhí)行部門的縱向?qū)徍藱C(jī)制。
嚴(yán)控底線，總行審議并公布各業(yè)務(wù)的底限利率，各級業(yè)務(wù)部
門嚴(yán)格執(zhí)行，不得擅自突破底限利率水平。業(yè)務(wù)辦理中如有特殊
要求，應(yīng)報總行審核。
分類指導(dǎo)，依據(jù)市場因素、客戶因素、風(fēng)險因素等進(jìn)行利率
指導(dǎo)。
（二）定價審批模式
一筆貸款的審批一般要涉及兩個方面：價格審批與風(fēng)險審
批。
按照審價與審貸是否采用同一授權(quán)體系分為松耦合與緊耦合。
按照價格是否對放款有一票否決權(quán)分為價格軟管控與硬管控。
本行采用緊耦合模式，相比大的股份制銀行，作為一家有特
色的城市商業(yè)銀行，審批效率高，是本行的競爭力之一，采用緊
耦合的審批模式，信貸審批部既是價格審批部門也是利率審批部
門。
本行采用硬管控模式，為了保證銀行的收益，定價政策執(zhí)行
徹底。
（三）定價授權(quán) 終審機(jī)構(gòu) 審批權(quán)限 超授權(quán) 上報層級 最終審批人
支行 申請利率>目標(biāo)利率 申請利率<目標(biāo)利率 分行/管轄行
支行行長
分行/管轄行 申請利率>底線利率 申請利率<底線利率 總行
分 行 / 管 轄
行行長
總行 申請利率<底線利率 -
公司業(yè)務(wù)對
信貸審批部
零售業(yè)務(wù)對
零售風(fēng)險部
• 支行終審：申請利率>=目標(biāo)利率，支行有權(quán)限審批；價格超授權(quán)上報分 行/管轄行審批 • 分行終審：申請利率>=底線利率且申請利率<目標(biāo)利率，分行管轄行有權(quán)
限審批；價格超授權(quán)上報總行審批 • 總行終審：申請利率<底線利率，總行有權(quán)限審批
(四)定價指導(dǎo)單
定價指導(dǎo)單
客戶信息
客戶編號 1000020872 客戶名稱 聊城市輝煌鋼管有限公司 客戶規(guī)模 小型企業(yè) 行業(yè) 鋼壓延加工 信用等級 D2 客戶級別 潛力客戶
貸款信息
幣種 人民幣 利率類型 貸款市場報價利率（LPR） 利率代碼 浮動標(biāo)志 數(shù)值浮動 LPR 加點（%） 1.84 產(chǎn)品 對公綜合授信額度 貸款金額 3,000,000.00 還款方式 按頻率付息，一次還本 貸款期限 12 還本頻率 一次 重定價頻率 無 執(zhí)行利率 6.09
抵質(zhì)押品信息 抵質(zhì)押物類型 抵押物名稱 幣種 金額 抵押 房產(chǎn)抵押 人民幣 5,000,000.00
保證人信息 保證人客戶編號 保證人名稱 保證人類型 保證人信用等級
派生情景（備注：預(yù)計未來一年內(nèi)） 存款產(chǎn)品 幣種 期限 利率（%） 金額（年日均/萬元） 中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品 年收入（萬元）
定價結(jié)果 底線利率(%) 5.8174 LPR 加點(%) 1.5674 優(yōu)惠利率(%) 6.5275 LPR 加點(%) 2.2775 目標(biāo)利率(%) 6.5326 LPR 加點(%) 2.2826 上次利率（%） 5.9 最高利率（%） 7 平均利率(%) 5.7672 考核 RAROC（%） 24.39 考核 EVA(%) 39897 資金歸行率（%） 0.6 綜合 EVA(%) 472.63 備注：申請階段采用最新的 LPR；放款階段，如為固定利率值采用合同前一日的 LPR，其他采用放款前一日 LPR。
定價指導(dǎo)單，有底線利率、目標(biāo)利率、客戶的綜合貢獻(xiàn)貢獻(xiàn) EVA，
本次業(yè)務(wù)的考核ＥＶＡ，用來指導(dǎo)審批人員審批。
（五）價格測算 移動端測算：客戶經(jīng)理與客戶議價隨時有參考工具
（六）后評價機(jī)制 在不同的市場環(huán)境下，定價參數(shù)需要進(jìn)行動態(tài)的調(diào)整，其調(diào)
整除了商業(yè)銀行自身的內(nèi)部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)變化之外，還應(yīng)該對于已
經(jīng)發(fā)生的業(yè)務(wù)的定價結(jié)果進(jìn)行分析。重點分析在于最終執(zhí)行的價
格與模型的偏離度。在模型準(zhǔn)確的情況下，主要貸款價格應(yīng)該與
模型價格保持一致。本行每個季度末，通過定價的最終結(jié)果與模
型價格對比分析，確保模型定價結(jié)果的有效性和適用性。以下本
行的價格偏離度分析，如圖所示：
除了對模型價格分析，還有跟蹤當(dāng)?shù)氐氖袌鰞r格情況，保證本行
的市場地位和定位。如圖所示為本行市場價格分析的。
（六）本行利率定價管理系統(tǒng)應(yīng)用效果圖
四、取得成效
(一)定價能力提升、定價思維深入
前臺營銷有工具，中后臺人員審批有抓手，決策人員有依據(jù)，
全面提升本行的定價管理水平和管理能力，實現(xiàn)全行戰(zhàn)略目標(biāo)、
預(yù)算，優(yōu)化資產(chǎn)配置。
(二)與績效管理相輔相成
目前，本行的考核的實行以經(jīng)濟(jì)利潤為導(dǎo)向，既能促進(jìn)定價
政策自上而下傳遞到前臺的業(yè)務(wù)單執(zhí)行落地，加強(qiáng)前臺業(yè)務(wù)營銷
人員對價格的敏感性，也能讓全行的定價管理目標(biāo)與前臺的業(yè)務(wù)
單元目標(biāo)保持一致，提升定價能力。定價系統(tǒng)的實施從另一方面
也更好的促進(jìn)績效管理。最終達(dá)到保證規(guī)模又要兼顧價格，雙贏
目的。
(三)營業(yè)收入穩(wěn)步提升
2017 年、2018 年、2019 半年末營業(yè)收入增速分別為 5.27%，
18%，14.72%。
(四)大力支持民營和小微企業(yè)，降低融資成本
定價政策上支持開展小微企業(yè)授信業(yè)務(wù)，對于單戶授信 1000
萬以下的小微企業(yè)、個人經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)定價予以政策性優(yōu)惠， 比普通貸款優(yōu)惠 25BP。普惠貸款投放持續(xù)實現(xiàn)“兩增兩控”目標(biāo)， 達(dá)到定性降準(zhǔn)最高檔次，截至到 2019 年上半年，濟(jì)南地區(qū)新發(fā)
放普惠貸款市場份額達(dá)到 20%以上。
(五)定價上掛鉤 LPR
中國人民銀行發(fā)布公告改革完貸款市場報價利率（LPR）形
成機(jī)制，本行快速響應(yīng)，立即梳理制度流程、迅速開展升級、合
同文本優(yōu)化工作，截至到現(xiàn)在，從定價政策上已經(jīng)全面掛鉤 LPR。
五、經(jīng)驗總結(jié)
（一）加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)分析和戰(zhàn)略規(guī)劃能力。
對經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)判是商業(yè)銀行指定定價策略的基礎(chǔ)，增加宏
觀經(jīng)濟(jì)的分析，才能與資產(chǎn)負(fù)債規(guī)劃相結(jié)合。
在年度預(yù)算下達(dá)時，根據(jù)當(dāng)年的凈利息收入目標(biāo)，詳細(xì)分解
到各類產(chǎn)品維度，計算各個檔次利率水平的產(chǎn)品和占比，保證年
度預(yù)算能夠完成。分析全部的業(yè)務(wù)，存量業(yè)務(wù)帶來的利息收入，
增量業(yè)務(wù)將要實現(xiàn)的利息收入，進(jìn)而確定增量業(yè)務(wù)的價格。
(二)實施以經(jīng)濟(jì)利潤為導(dǎo)向的績效考核增強(qiáng)前臺價格敏感
性。做到考核和定價政策相輔相成、相互促進(jìn)，保證定價政策的
落地。
（三）后評價機(jī)制的完善性，每個季度對定價執(zhí)行情況和當(dāng)
地市場的定價情況進(jìn)行分析，保證定價的指導(dǎo)作用。
（四）數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性及相關(guān)系統(tǒng)的完善性，定價模型參數(shù)參
數(shù)的準(zhǔn)確性，計量的資金成本、運營成本、風(fēng)險成本、資本成本、
衡量客戶貢獻(xiàn)指標(biāo)的準(zhǔn)確性，才能保證最終計算的結(jié)果的準(zhǔn)確
性。
內(nèi)部轉(zhuǎn)移定價系統(tǒng)建設(shè)的完善性，是客戶關(guān)系定價系統(tǒng)的基
礎(chǔ)，資金成本在全成本中的占比為 60%-70%；其他系統(tǒng)比如信貸
系統(tǒng)、客戶關(guān)系系統(tǒng)也很重要。