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我國《個人信息保護(hù)法》的出臺和國家對個人信息保護(hù)的重視程度不斷提高，也給保險業(yè)務(wù)帶來較大影響。

在反洗錢方面，由于監(jiān)管要求不斷完善并日趨嚴(yán)格，客戶盡職調(diào)查相關(guān)合規(guī)要求貫穿了銷售、核保、售后到核賠、給付的各個主要業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。

基于上述背景，普華永道在本次研討會上對以下五個領(lǐng)域的合規(guī)管理重點進(jìn)行了深入探究，并進(jìn)一步提出對保險機(jī)構(gòu)的行動建議：

普華永道中國風(fēng)險與控制服務(wù)總監(jiān)劉曉莉女士從監(jiān)管處罰和消費者投訴兩個維度分析了目前保險業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)的現(xiàn)狀。為進(jìn)一步防范侵害消費者權(quán)益的事件發(fā)生，銀保監(jiān)會對消費者保護(hù)的監(jiān)管態(tài)勢逐漸趨嚴(yán)。

銀保監(jiān)會此前出臺的《關(guān)于銀行保險機(jī)構(gòu)加強(qiáng)消費者權(quán)益保護(hù)工作體制機(jī)制建設(shè)的指導(dǎo)意見》和2022年5月19日發(fā)布的《銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)管理辦法（征求意見稿）》為銀行保險業(yè)消費者權(quán)益保護(hù)提供了重要依據(jù)，從公司治理及組織架構(gòu)、工作機(jī)制建設(shè)、消費者權(quán)利保護(hù)、監(jiān)督管理等方面對保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)工作提出了規(guī)范化、系統(tǒng)化的要求，并明確了保險機(jī)構(gòu)的主體責(zé)任。

此外，銀保監(jiān)會發(fā)布了《銀行保險機(jī)構(gòu)消費者權(quán)益保護(hù)監(jiān)管評價辦法》，正式明確年度消保監(jiān)管評價工作相關(guān)要求，意味著保險機(jī)構(gòu)將面臨常態(tài)化的監(jiān)管評估，合規(guī)壓力增大。

普華永道建議保險機(jī)構(gòu)從售前、售中和售后三大環(huán)節(jié)識別可能對消費者權(quán)益造成損害的風(fēng)險點，并將消費者權(quán)益保護(hù)相關(guān)的監(jiān)管要求融合在管理流程中，需對如下風(fēng)險領(lǐng)域和風(fēng)險場景進(jìn)行重點關(guān)注：

對于進(jìn)行外規(guī)內(nèi)化的具體執(zhí)行，普華永道提出了以下四點建議：

普華永道中國風(fēng)險與控制服務(wù)合伙人姚皓軒先生對個人信息保護(hù)的問題進(jìn)行了分析，內(nèi)容包括新規(guī)出臺背景、合規(guī)要點解讀、面臨的合規(guī)挑戰(zhàn)及應(yīng)對等方面。

姚皓軒指出，自2018年以來，中國人民銀行、銀保監(jiān)會等監(jiān)管部門針對金融業(yè)網(wǎng)絡(luò)安全、數(shù)據(jù)安全和個人信息保護(hù)等領(lǐng)域出臺了多項監(jiān)管法規(guī)，將金融業(yè)數(shù)據(jù)安全管理、個人信息合規(guī)使用的標(biāo)準(zhǔn)提升到新的高度。

在研討會中，姚皓軒先生以《個人信息保護(hù)法》為例，介紹了法案的主要內(nèi)容并對合規(guī)要點進(jìn)行了詳細(xì)解讀。

姚皓軒先生指出，在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，保險機(jī)構(gòu)在個人信息保護(hù)方面可能面臨更密集的監(jiān)管、更高的舉證責(zé)任、更高的違法成本、更高的人員能力要求和更高的跨部門協(xié)作要求等挑戰(zhàn)。

針對上述影響，普華永道建議保險機(jī)構(gòu)全面梳理現(xiàn)狀、進(jìn)行差距評估分析，并根據(jù)《個人信息保護(hù)法》及新出臺的法律法規(guī)及監(jiān)管政策、同業(yè)實踐，落實合規(guī)整改。

針對保險公司中介渠道管理，普華永道風(fēng)險與控制服務(wù)經(jīng)理幸綠茵女士分享了《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)保險公司中介渠道業(yè)務(wù)管理的通知》以及關(guān)于中介渠道管理可能的監(jiān)管趨勢和動向。

對行業(yè)面臨的違規(guī)銷售、虛構(gòu)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)、代理人管理不善、與無資質(zhì)機(jī)構(gòu)合作等普遍問題，普華永道建議保險公司建立起覆蓋中介渠道全生命周期的合規(guī)管理體系，包括建立頂層治理架構(gòu)及制度體系、完善合規(guī)管理機(jī)制及工作流程，并進(jìn)行配套的系統(tǒng)建設(shè)和數(shù)據(jù)治理要求，確保履行合規(guī)管理責(zé)任，促進(jìn)管理提升，助力業(yè)務(wù)長遠(yuǎn)、健康發(fā)展。

針對銷售人員管理，幸綠茵女士剖析了現(xiàn)階段保險行業(yè)銷售人員現(xiàn)狀以及由此導(dǎo)致的行業(yè)亂象，在回顧監(jiān)管政策出臺歷程的基礎(chǔ)上，以《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于落實保險公司主體責(zé)任加強(qiáng)保險銷售人員管理的通知》為重點分享了銷售人員合規(guī)管理的體系建設(shè)要求。

基于現(xiàn)狀的剖析和監(jiān)管要求的分解，普華永道為保險機(jī)構(gòu)開展下一步行動提出了建議，包括診斷現(xiàn)狀差距，制定整改計劃，進(jìn)行管理責(zé)任體系及制度體系建設(shè)，建設(shè)覆蓋銷售人員全生命周期的合規(guī)管理機(jī)制并開展數(shù)據(jù)治理工作。

普華永道中國風(fēng)險與控制服務(wù)合伙人梁震、總監(jiān)潘欣鵬從人身險和財產(chǎn)險兩方面分享了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營現(xiàn)狀，并對相關(guān)監(jiān)管處罰情況進(jìn)行分析，內(nèi)容以銀保監(jiān)會2021年2月發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法》為主，結(jié)合《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范保險機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，從業(yè)務(wù)場景及條件、組織架構(gòu)及人員管理、營銷宣傳、信息安全、投訴及售后管理、可回溯管理和信息披露等七方面進(jìn)行了解讀。

普華永道總結(jié)出保險機(jī)構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)涉及的主要風(fēng)險點，包括信息披露不充分、未建立健全分支機(jī)構(gòu)開展屬地化服務(wù)的工作流程與制度、代理合作機(jī)構(gòu)銷售頁面展示信息不準(zhǔn)確或不完整、未保障消費者續(xù)保權(quán)益等。在此基礎(chǔ)上，普華永道提出合規(guī)建議，包括但不限于：

普華永道中國風(fēng)險及控制服務(wù)合伙人丘振球、高級經(jīng)理鄧建輝對反洗錢管理客戶盡職調(diào)查領(lǐng)域的相關(guān)法規(guī)要求進(jìn)行了介紹，主要涉及《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》（〔2022〕第1號，以下簡稱“1號令”）。

《金融機(jī)構(gòu)客戶盡職調(diào)查和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》補(bǔ)充完善了客戶盡職調(diào)查規(guī)范和要求，包括盡職調(diào)查門檻、盡職調(diào)查措施、盡職調(diào)查信息來源、通過第三方開展盡職調(diào)查要求、技術(shù)措施要求等，進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)以風(fēng)險為本的客戶盡職調(diào)查和風(fēng)險管理措施，并明確客戶盡職調(diào)查要求需貫穿“三道防線”并融入業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范。據(jù)普華永道分析，客戶盡職調(diào)查工作的核心要求以及關(guān)注要點包括盡職調(diào)查的時機(jī)、時限、各類盡職調(diào)查適用場景及措施和其他特殊要求。