近年來，隨著農業(yè)產業(yè)化經營不斷發(fā)展和農業(yè)結構調整力度不斷加大，涉農企業(yè)迅速發(fā)展，從事農業(yè)生產的龍頭企業(yè)或大型農產品交易市場需要大量的啟動資金和后續(xù)投放。隨著我市農村經濟的發(fā)展和新農村建設的不斷推進，涉農貸款的需求呈現(xiàn)日益擴大趨勢。涉農貸款難問題已成為制約我市農村經濟發(fā)展的“瓶頸”。
��一、哈爾濱市涉農貸款難的原因探析
1.經營思路和經營理念不到位造成了涉農貸款難
經營思路和思想認識不到位。部分信用社的管理層在市場定位、經營范圍、服務對象等方面存在一些片面的、甚至是錯誤的認識。在實際工作中，拋棄了“以農為本，扎根農村”的基本經營理念，對服務“三農”、支持農村經濟發(fā)展、推動產業(yè)結構調整缺乏認識。經營理念的錯位造成了信貸資金運行的“倒流”和盲目運用。個別信用社把吸收的可用資金投入到市政基礎設施建設、房地產開發(fā)、大型企業(yè)等資金需求量大、使用周期長的大型貸款項目上，與國有商業(yè)銀行展開盲目競爭，熱衷于貸款上大戶、壘大戶。這種“走出農村跑進城”的經營思路，在主觀上削弱了信貸支農資金的支持作用，資金投入明顯不足，使得農村地區(qū)資金供需矛盾更為突出。
2.現(xiàn)行貸款制度影響涉農貸款投放
農業(yè)信貸項目依附于農業(yè)經濟的特點而變化，必然受到農業(yè)經濟發(fā)展的制約，特別是“農業(yè)產業(yè)內”項目由于其特有的自然屬性和經濟屬性，農業(yè)信貸項目綜合性強、難度大、風險高，不可預見性大，這與信用社資產運用的安全性、流動性、盈利性產生矛盾。資產保全措施與“擔保難”問題的矛盾。貸款審慎經營原則要求每一筆貸款都要優(yōu)先考慮資產的安全性，要求借款人提供擔保措施。我市涉農貸款主要以聯(lián)保為主，聯(lián)保貸款的額度一般較小，最高不超過10萬元。支農貸款利率上浮政策與農民需求低利率、低成本的矛盾。根據(jù)人民銀行的規(guī)定，農村信用社農貸利率可在現(xiàn)行貸款基準利率的基礎上按項目、用途、對象自由決定上浮和浮動比例。但在實際操作中，信用社為了獲得更好的資金使用效益，實現(xiàn)更多的經營利潤，發(fā)放貸款時，不分對象、不按用途，對貸款利率均進行了“全浮動”，即按規(guī)定范圍內的最高利率執(zhí)行。商行、郵儲網點等吸收了農村大量剩余資金。在哈爾濱市農村地區(qū)，仍有部分商業(yè)銀行分支網點及郵儲機構存在，這些機構基本上都只經營儲蓄業(yè)務，只存不貸，與農村信用社在組織資金上展開競爭。農村金融改革創(chuàng)新步伐緩慢。我市的村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司和農民資金互助合作組織等新型農村金融組織發(fā)展不快。
3.經營管理手段落后，制約涉農貸款工作的開展
經營管理能力差，歷史包袱重，發(fā)展慢。由于信用社管理幾經易手，相當精力放在理順關系和加強內部管理上，對業(yè)務拓展重視不足，加上缺乏“科學的經營管理及依法治社”的管理思想，違規(guī)發(fā)放貸款較多，大量資金沉淀，信貸資產質量差，不良資金占比大，資金循環(huán)緩慢，可用資金明顯不足。雖然哈爾濱市農村信用社存款逐年增加，但資金短缺的問題始終未解決好。經營上重資金運作，輕環(huán)境建設。信用社的特性決定了它主要為地方經濟提供金融服務，該地區(qū)金融環(huán)境決定著涉農貸款發(fā)放，決定著農村信用社能否迅速發(fā)展壯大。部分信貸人員業(yè)務素質不高，農業(yè)知識掌握較少，不能很好地把握涉農貸款項目的運作。經營網點布置不合理。信貸激勵機制落后。農業(yè)經濟效益低下以及農業(yè)項目貸款固有的風險性，不易預見性，還有缺乏獎懲機制，部分信貸員在發(fā)放農貸時“惜貸”、“慎貸”，嚴重制約了信貸業(yè)務的開展。金融產品單一，不能滿足農村現(xiàn)代化龍頭企業(yè)的貸款需要，很多企業(yè)都多頭開戶，流失了一大批潛在的黃金客戶。
4.農民自身因素導致涉農貸款難
受長期傳統(tǒng)觀念的束縛以及農村金融機構服務質量低下的影響，很多農民不愿意和國家正規(guī)的金融機構打交道。通過民間借貸來解決貸款問題的思想在我市農村地區(qū)根深蒂固。農民文化水平低，往往達不到金融服務所需的最低標準。受自身綜合素質影響，很多農戶金融知識缺乏，對農村信用社的貸款政策和手續(xù)不理解，不知道怎樣申請，不能提交規(guī)范化的借款資料。農村信用環(huán)境造成貸款難。部分農民信譽度差對其再次貸款造成一定影響，還有因為3-5戶聯(lián)保引發(fā)的問題，其中一戶因逾期不能償還貸款而影響其他擔保農戶正常貸款。部分農民受社會不良風氣的影響，將銀行貸款混同于政府的救濟補助，甚至存在賭博揮霍等不良現(xiàn)象，影響了金融機構提供金融服務的積極性，客觀上提高了金融機構對農民服務的門檻，從而導致了涉農貸款難。
��二、解決哈爾濱市涉農貸款難問題的對策建議
1.提高涉農貸款服務水平
哈爾濱市農村信用社要轉變經營理念、經營思路，以市場為導向，積極配合市委、市政府啟動的“一十百千”農民增收工程，支持優(yōu)質、特色、生態(tài)農業(yè)發(fā)展，促進農業(yè)增產、農民增收。一是準確把握市場定位。樹立“大農業(yè)”意識，使信貸投放與農村長遠發(fā)展和農民致富奔小康結合起來，與農業(yè)產業(yè)化經營、農村經濟結構調整結合起來。凡是有利于農民增收，有利于農村經濟發(fā)展的有效信貸需求都應成為信貸支持對象。二是有效配置信貸資源。根據(jù)資金能力、市場需要和當?shù)亟洕l(fā)展狀況，優(yōu)先滿足農民種養(yǎng)業(yè)有效資金需求的情況下，支持農民從事農產品加工、流通等多種經營活動，支持農村產業(yè)結構調整。三是明確貸款投放重點。適應農村經濟發(fā)展變化的新特點，盡快出臺惠農措施，擴大信貸規(guī)模，增加信貸品種，拓寬服務對象，合理約定期限，實行優(yōu)惠利率，特別是對符合貸款條件的種養(yǎng)大戶、農民專業(yè)合作社、個體私營以及中小企業(yè)在有效控制風險的前提下予以信貸支持。同時，積極做好返鄉(xiāng)農民工生產創(chuàng)業(yè)以及農村青年創(chuàng)業(yè)小額貸款的發(fā)放工作。四是加大資金組織力度，壯大支農資金的實力。
2.創(chuàng)新貸款服務方式，更好地服務于我市農村經濟社會發(fā)展
第一，現(xiàn)行信貸制度的創(chuàng)新。實行差別化信貸政策。一是約期差別化。根據(jù)農業(yè)生產結構周期，適當?shù)卣{整貸款期限，改變過去一律投放一年期短期貸款的做法，開展部分中、長期涉農貸款項目；改變“春放、秋收、冬不貸”的傳統(tǒng)做法，對生產資料儲備以及加工、運輸?shù)榷唐谫J款，根據(jù)農戶貸款實際用途、還款能力、銷售習慣，合理確定貸款期限，可考慮延長至第二年春節(jié)。對從事種養(yǎng)業(yè)的大戶以及農民合作組織等額度較大的貸款項目，按實際產銷周期確定貸款期限，可考慮延長至15個月。二是利率差別化。充分運用利率政策，最大限度的降低農貸利率，并區(qū)別不同的信用狀況和信用等級，對農戶、個體工商戶等確定不同檔次的貸款利率。三是適時的調整貸款額度。對已建立長期信貸關系且信譽良好的農戶，如其生產經營資金需求量較大，可適當增加貸款額度。
第二，信貸經營項目的創(chuàng)新。擴大小額農貸的覆蓋面，加大對高層次的農業(yè)項目、區(qū)域性農業(yè)項目及非純農業(yè)貸款的支持力度。加大對高層次的農業(yè)項目、區(qū)域性農業(yè)項目的支持力度。樹立大農業(yè)和現(xiàn)代農業(yè)的觀念，支持農業(yè)規(guī)模化、產業(yè)化經營，扶持和引導農民選擇優(yōu)良品種、優(yōu)化品質、優(yōu)化布局和提高加工業(yè)水平。在滿足農民一般性種養(yǎng)業(yè)等資金需求的基礎上，有選擇地支持高科技、高附加值、出口創(chuàng)匯型現(xiàn)代加工農業(yè)和種養(yǎng)殖基地的建設。加大對非純農業(yè)貸款的支持，對農村第一、二、三產業(yè)調整進行綜合性支持。
第三，內部管理體制的創(chuàng)新?？h級聯(lián)社應增大對基層社涉農貸款的授權，讓基層社在貸款對象、用途、期限、額度上有更多的自主決策權，在繼續(xù)推行貸款管理責任制和信貸工效掛鉤考核制度的同時，將不良貸款率作為考核基數(shù)，在基數(shù)內可免予處罰或賠款，以鼓勵信貸員發(fā)放涉農貸款的積極性；完善貸款內部操作程序，減少不必要的審批環(huán)節(jié)，建立貸前調查、貸時審查、貸后檢查的信貸審批制度。
第四，健全農村信貸擔保體系。通過調查，收集客戶信貸需求信息，建立客戶信貸檔案，對有信貸需求的客戶開展評級授信。通過細分客戶，確定為一般客戶、黃金客戶、高端客戶，分別提供不同的服務方式。與保險部門合作，將涉農貸款與農業(yè)項目保險有機結合。建立政策性農業(yè)保險制度，有效降低農業(yè)貸款項目風險。
3.制定和完善支持農村金融加快發(fā)展的政策
一是制定相關政策，激勵專業(yè)銀行到鄉(xiāng)鎮(zhèn)開辦專營網點。二是引導或扶持建立完善涉農貸款擔?；?。鼓勵和支持建立民間農貸擔保公司，解決農民貸款擔保難的問題。同時，建立健全農村信貸保險體系，積極探索農村保險與農村擔保的互動合作機制，有效分散和轉移涉農貸款風險。三是減免涉農貸款過程中的各項費用。研究探討對涉農貸款定向實行稅收減免和費用補貼等優(yōu)惠政策。簡化涉農貸款手續(xù)，貸款過程中的各項費用能減的減，能免的免。四是支持農村資金回流。資金短缺是農村經濟和農村信用社發(fā)展的瓶頸，如不盡快解決，將對農村經濟建設以及農民自身利益產生較大影響。政府部門要加強對基層農村金融機構的扶持和引導，加大政策和資金扶持力度。五是切實解決跨行政區(qū)域辦理借款難的問題。對能產生較好經濟效益且能提供擔保的，但因借款主體不屬于該地區(qū)貸款對象的涉農貸款項目，應予以支持。六是推進農村金融生態(tài)環(huán)境建設。構建金融信息平臺，做好農村信用檔案工作。
4.發(fā)展多種形式的新型農村金融組織
擴大涉農金融機構對鄉(xiāng)鎮(zhèn)的覆蓋面，各類金融機構要形成服務農村經濟發(fā)展的合力，努力增加農村信貸資金來源。出臺相關政策，支持農村信用社、農業(yè)銀行、農業(yè)發(fā)展銀行、哈爾濱銀行等搞活機制，加大吸收存款，引導更多的貸款資金和社會資金投向農村。同時，鼓勵外商資本、城市工商資本和民營資本進入農業(yè)和農村經營領域。鼓勵規(guī)范發(fā)展多種形式的適應農村經濟、農業(yè)發(fā)展和農民需求的新型農村金融機構和以服務農村地區(qū)為主的社區(qū)性中小銀行。在堅持產權關系清晰、組織形式多樣化原則的基礎上，大力發(fā)展小額信貸組織、村鎮(zhèn)銀行、貸款子公司、農村資金互助社等新型農村金融機構；盡快研究出臺農民專業(yè)合作社開展信用合作試點的具體辦法，允許有條件的農民專業(yè)合作社開展信用合作。從財政稅收、利率與再貸款等方面對村鎮(zhèn)銀行等農村金融機構免征或減征營業(yè)稅、所得稅，尤其是對偏僻落后地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行的設立要放寬準入條件，建立更好的激勵機制。針對我市農業(yè)災害頻發(fā)、農業(yè)十分脆弱的現(xiàn)實情況，盡早建立農業(yè)保險機制和巨災保險制度，化解村鎮(zhèn)銀行經營過程中面臨的信貸風險。認真研究村鎮(zhèn)銀行等發(fā)展空間、生存環(huán)境、業(yè)務與管控模式等問題，對村鎮(zhèn)銀行結算、網絡、融資、培訓等方面給予更多幫助和支持。
